在防範不良貸款風險下，確保業績穩定增長是當務之急。
背靠中信銀行、百度兩座大山，百信銀行依舊“四年三虧”，業績確實不算出彩。
相對同一賽道而言，不少優秀的競爭者用實際行動為百信銀行展示了業績改善方向：發力大零售業務、創新改革走差異化路線、深耕網際網路金融等等。但殘酷的是，在這場網際網路銀行激烈廝殺的血戰中，擁有優秀基因的百信銀行已落後太多。
近期，百信銀行披露了2022年一季度業績資料。資料顯示，該行一季度實現營業收入9。18億元，淨利潤1。58億元，為去年全年總利潤的60％。截至2022年3月末，百信銀行貸款總額646。74億元，其中不良貸款餘額9。9億元，不良貸款率1。53％。
今年一季度，百信銀行信用資產減值損失高達4。5億元，佔當期營收的49％，佔當期營業總支出的63％。
前兩年，百信銀行大肆擴張個人消費貸業務，由此也產生外界對其不良貸款核銷產生的擔憂。近兩年，百信銀行持續加大金融科技投入，但似乎並不一定能產生有意義的結果。客觀而言，百信銀行的業績雖然今年一季度向好，但仍存較多不確定。
基因與業績成反比
2017年11月，由中信銀行和百度聯合發起設立的百信銀行正式開業，其戰略定位是為百姓理財，為大眾融資，依託智慧科技，發展普惠金融。
百信銀行業績資料顯示，2017-2021年，營收分別為0。3億元、12。95億元、23。73億元、17。23億元和29。98億元。
淨利方面，百信銀行2017年淨虧損2。93億元，2018年淨虧損4。84億元，2019年有所盈利，但淨利潤僅為0。20億元。後2020年再度虧損，淨虧損為3。88億元。雖然，2021年百信銀行賺了2。63億，但成立5年以來，百信銀行已合計虧損了8。8億。
對於2020年的再度虧損，百信銀行的解釋是“持續加大科技投入的同時加大了撥備計提；另外響應國家號召，支援穩企業保就業，貸款價格主動下調”導致。
此外值得注意的是，2021年19家民營銀行淨利潤合計為136。32億元，平均值為7。17億元。百信銀行淨利2。63億元，顯然遠低於平均水平。
而橫向與同行對比，百信銀行的盈利能力更是遜色不少。同賽道的微眾銀行2021年年報顯示，淨利潤為68。84億元，同比增長38。87％；網商銀行淨利潤為20。9億元，同比增長62。52％。
可見，在同類型可比銀行中，百信銀行的業績處於靠後地位。
不良貸款核銷上升
目前，百信銀行的業務覆蓋消費金融、財富管理、汽車金融、小微金融等，且陸續釋出了好會花、錢包Plus、百票貼等數字金融產品。
顯然，百信銀行的主要貸款業務並不是小微企業貸款和公司貸款，而是個人消費貸。就其公佈的資料而言，2020年企業貸款餘額約20億元，而個人消費貸款就高達396億元，為企業貸款的近20倍。
百信銀行表示，其一直聚焦自營消費信貸，還推出了面向年輕個人使用者的信貸服務品牌“好會花”，以致2020年自營消費信貸累計放款較2019年增長12倍，新增信用使用者較2019年增長45倍。
由此也不難解釋，在2020年整體信貸環境下行背景下，百信銀行過快大規模擴張，勢必會助推其壞賬水平不斷攀升。百信銀行在2020年高達8。03億元不良貸款和14。92億元逾期貸款資料，就是其資產質量表現欠佳的佐證。
然而，更值得驚訝的是，本該“降降火”的個人消費貸業務，百信銀行在2021年繼續選擇擴張。2021年財報顯示，其個人消費貸款從2020年的396億元，激增到約532億元，同比增長34。34％。
這便意味著，百信銀行個人消費貸業務會產生高居不下的逾期貸款，勢必導致其產生信用風險，從而導致資本充足率承壓大，影響盈利能力，產生惡性迴圈。
事實上，關注近幾年百信銀行不良貸款進行核銷與清收，處於低位徘徊的資料正好吻合了這一點。
根據聯合資信評級報告資料顯示，百信銀行2019年對不良貸款進行核銷與清收，規模分別為10。07億元與0。74億元；2020年與2021年核銷規模分別為11。44億元與11。55億元，現金清收規模分別為0。24億元與0。18億元。
金融科技投入或“偏離”
作為商業銀行應對網際網路金融發展的業務模式創新，國內網際網路銀行發展已進入深水期，在業務經營範圍同質化的情況下，如何差異化競爭是關鍵，而這時候賦能銀行金融科技正好是轉型契機。
百信銀行近幾年也逐漸加大了銀行的金融科技投入，財報顯示，2021年全年百信銀行科技投入佔比超過50％，科技人才佔比超過60％。
不可否認，加大金融科技投入的確有利於銀行業形成自身差異化，在市場競爭中獨樹一幟，從而佔有一席之地。
但百信銀行的著力點似乎在偏離。去年11月，百信銀行發行了國內銀行業首次NFT（non-fungible token，非同質化通證，數字資產俗稱數字藏品）。12月末，百信銀行又推出了虛擬數字員工（虛擬品牌官AIYA），推出了業內首個數字資產的管理平臺（百信銀行小鯨喜微信小程式），面向金融機構提供數字資產發行和流通等服務。
從元宇宙出發，在數字經濟著眼，未來銀行雖然具有很大的想象空間，但實現起來仍較困難。就現階段而言，元宇宙的發展仍停留在初期階段，從概念升級，到產業鏈完善、商業化成熟，從軟硬體協同到生態培育，對於百信銀行來講，這些都是需要大量資金投入，而且未必能產生結果的金融科技投入專案。
以ALL in元宇宙的Meta為例，其元宇宙業務在2021年虧損超100億美元，影響了Meta整體的盈利能力。今年第一季度，該業務營收同比增長30。15％達6。95億美元，而經營虧損達到29。60億美元。可見，元宇宙之路困難重重。目前百信銀行也是國內最積極投身元宇宙的銀行。
因此，過分蹭元宇宙科技熱度，來展現自身金融科技實力，對百信銀行而言仍需要慎之又慎。相比而言，在防範不良貸款風險下，確保業績穩定增長怕是當務之急。
本文源自金融界