“平安的保險太貴了！友邦的保險太貴了！XX的保險太貴了！”這是不少消費者腦海中的印象。

現在，這種情況似乎也出現了拐點。

一、突飛猛進的健康險

最近五、六年間，國內保險業發展突飛猛進。其中發展最為迅猛的，無疑是健康險。

2020年，行業人身險保費規模3。3萬億，其中健康險8173億。

雖然絕對規模上健康險還比不上壽險，但在過去9年間，健康險增速均高於壽險，複合增速達到32%。

2010年時，健康險規模佔比只有6%，到2020年已經達到25%了。

在所有健康險種類中，重疾險和醫療險是最為普遍的。其中

重疾險占主導地位，醫療險逐漸崛起，其他險種尚處初階

。

人身險的種類

二、大公司降價和同質化競爭

在網際網路保險的衝擊下，出現了很多極致定價的健康險產品。

部分中小保險公司經營健康險定價較為激進，相同形態長期重疾險產品價格與大型保險公司相比，甚至可以便宜20%以上。

此類產品由於價格便宜，

讓消費者享受到了實惠

，

但對保險公司自身而言

，

其新業務價值率

低

，

盈利性較差

，並非長久之計。只是中小保險公司搶佔市場初期的激進之舉。

部分中小保險公司新業務價值率

在資訊透明化的網際網路時代，部分中小保險公司的高性價比健康險產品刷屏，深受廣大消費者喜愛。

平安等大型保險公司終於也坐不住了，也開始在形態和價格上讓利於消費者，比如平安福20要比平安福19II降價2%左右，平安福21又比平安福20降價5%左右。

雖然和中小保險公司的重疾險相比還是貴，但和自身縱向比較，還是有明顯讓步的。

這勢必會造成這些大型保險公司的價值率下降，盈利空間縮減。

上市險企新單價值率下降

此外，近年來廣為人知的

百萬醫療

險

，

也出現了明顯的同質化競爭

。各家保險公司推出的百萬醫療險，無論是保障內容，還是產品價格，都大同小異。產品很容易被跟進和複製。

三、新的盈利點和政策支援

在同質化競爭的大背景下，保險公司之間容易陷入“低價陷阱”，新業務價值率持續走低，對保險業未來發展不一定是一件好事情。

要打破同質化競爭的怪圈，保險業也需要求變，尋找新的盈利點。

保險比較特殊

，

是一種低頻的產品

，

客戶購買產品後再接觸一般發生在理賠時

，

感知度較差

。

而將保險和健康醫療服務相結合，成為了近年來比較突出的一個變化。

健康諮詢、疾病防控、診療用藥

等健康管理服務，遠比購買保險本身要更為人性化，日常生活中發生的頻率也更高。在增強保險公司和客戶的互動中，提升使用者的消費體驗感，有效增強使用者的粘性。

在第七次全國人口普查報告中，

人口老齡化趨勢帶來的健康保障問題

已經成為社會關注的重點

。監管也有多項重磅政策支援健康管理和大健康發展的相關政策。

《國家積極應對人口老齡化中長期規劃》中提出了要打造高質量的健康服務體系。

健康行業發展“白皮書”

《

“

健康中國

2030”

規劃綱要》

明確強調了保險機構對於建設“健康中國”總體戰略的重要性，積極鼓勵保險企業開展個性化健康管理服務發展，開發與健康管理服務相關的健康保險產品，促進商業保險公司與醫療、體檢、護理等機構合作，發展健康管理組織等新型組織形式。

《健康保險管理辦法》、《關於規範保險公司健康管理服務的通知》

以及四部

《保險機構健康管理服務指引》

的制定出臺，為保險機構開展健康管理進行梳理和引導，進一步深化了保險公司開展“健康管理+保險”業務的市場深度和發展潛力。

保險業鼓勵健康管理和大健康發展的相關

在2019年銀保監會發布的新版《健康保險管理辦法》中，將健康保險產品中提供的

健康管理服務的分攤成本上限從淨保費的

12%

提升到了

20%

，為保險公司釋放了高達8%的健康管理服務的價值空間。

因此，在保險產品中搭配健康管理醫療服務，能為產品帶來溢價。

那麼，提供健康管理服務，並提升保險產品的價格，消費者能接受嗎？

根據BCG的一份消費者問卷調研結果顯示，80%以上的消費者願意為大部分的健康管理服務支付溢價。

其中年齡20-40歲人群對健康生活行為的意識與關注度較高，對服務需求較強；40-60歲的中老年群體對醫療與健康管理服務的使用頻次較高，對溢價支付意願較強；家庭收入10 萬-100萬的人群支付能力基礎好，溢價支付接受度高。

根據調查結果，消費者平均可接受溢價約為350元，大病和重病的全程管理服務最受關注，可接受溢價最高，達到450元。

消費者對健康管理溢價的平接受程度

在居民收入提升，人口加速老齡化，慢病管理被重視的背景下，隨著健康險產品同質化競爭進入白熱化，健康管理服務可能會成為下一個盈利增長點！

如果保險公司構建了完善和具備優勢的健康管理體系，在創造盈利的同時，還可以反過來為保險產品引流。

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