文：新月

隨著科技的發展，網際網路和智慧手機走進了人們的生活，帶來便利的同時，也讓人們“深陷泥潭”。超前消費、高階消費的理念深入人心，越來越多的人被信用卡等各種信貸產品“套牢”，導致個人儲蓄逐漸減少，負債率大幅上升。

相關資料顯示，我國居民的債務總額已達200萬億元以上。且根據尼爾森釋出的《中國年輕人負債狀況報告》顯示年輕人的平均債務收入比率為41。75%，欠的錢遠遠超過收入水平，還不上錢就不足為奇了，有約45%的年輕人就無法做到當月還清債務。

尤其是信用卡逾期還款更為嚴重，據中國人民銀行公佈的資料，全國信用卡逾期總額已達918。75億元，較2019年大幅增長23。7%。在這部分“不還債”群體中， 90後佔了一半以上。而且，90後人均負債12萬元，是月收入的18。5倍，不得不說，這個數字真的很震撼。

要知道，信用卡“有借不還”的成本是非常高的，首先是還款利息會逐日增加，二是若被判定為惡意逾期，可能面臨處罰，進入徵信黑名單。看到這不禁有人會問，如果破產，那麼信用卡還需要還嗎？

對此，討論已久的個人破產製度於2021年3月在深圳實施。據悉，首月申請個人破產的260起案件中，涉及信用卡的案件高達 90。9%。根據破產條例的規定，即使申請破產，也不能取消債務，即仍需償還應支付的款項。

也就是說，該還的錢還是要還，“欠債還錢，天經地義”，這句話經久不衰。但在2021年1月1日起實施的《民法典》中有相關規定，在某些情況下，所欠的錢是不需要償還的。

高利貸

在2020年國家取消了民間借貸24%、36%的利率，規定高利貸的貸款利率由債權債務人協商確定，但雙方協商的利率不得高於中國人民銀行規定貸款利率的4倍，即不超過15。4%。所以如果貸款利率超過15。4%，就屬於高利貸的範疇，超出的部分不用償還。

套路貸

在此之前，我們先來了解一下什麼叫套路貸，所謂“套路貸”，其實就是一些不法機構透過不正當渠道放貸，然後做一些虛假的銀行流水，透過恐嚇、威脅、高利息等手段，一步步“套取”借款人的錢財。

近日，就有媒體報道了此類事件。廣州某居民被套路貸借出16。5萬元，但在出借人的“套路”之下，簽訂合同，最終發現自己還需要償還40萬元。要是按利息來看，這個利率甚至超過了100%。而且此類合同通常涉及動產或不動產的抵押，屆時被害人還不上欠款時，抵押的財產就會被非法團隊收走。

對於套路貸，國家向來明令禁止，在2021年9月26日，一個套路貸款團隊在廣東茂名被“打掉”，涉案金額高達5000萬元。緊接著，9月27日，國家廣電總局發文，要求全國取締“美容貸”等宣傳，因為美容貸廣告也涉及套路貸。套路貸的性質甚至比高利貸還惡劣，被視為無效，所以超出法定利息也不用償還。

砍頭息借款

所謂的“砍頭息貸款”一般在民間借貸中最為常見。如果我們需要向對方借錢，就應該先支付手續費，然後對方才會借給你錢。一般來說，這筆手續費是很高的，而且後續還錢的時候，你需要一次性還清本金。在2019年央視曝光的“714高炮”中，高額的砍頭息和滾動盈利的逾期費用成為借款人背上鉅額債務的“始作俑者”。

例如，有人從借貸平臺借了20萬元，但只拿到了15萬元。扣除的5萬元稱為“服務費”或利息，但實際利息成本要按20萬來計算，非常不合理。但根據《合同法》的規定，借款的利息不得以任何理由率先在本金中扣除。如果遇到這種貸款“陷阱”，只需要償還“借到手”的本金及相關利息，額外部分無法償還。

夫妻單方面債務

一般來說，兩個人結婚後，婚後的一切事情都要共同承擔。但在債務方面，根據《民法典》的解釋，如果夫妻一方在對方不知情的情況下欠下鉅額債務，不知情的對方可視為無效，無需償還債務。如果對此有爭議，可以申請律師或法院介入。

超出訴訟時效的債務

事實上，除了上面提到的非正規貸款，很多正規貸款也存在“不用償還”的可能。華律網資料顯示，根據我國相關規定，定期的民間借貸，在債務到期的3年後，就過了訴訟時效被視為無效債務。

也就是說，即使此時有親筆簽訂的借據，也不能提起訴訟，只能用其他方式“催收”，但是就會有一些借款人出現不償還的情況。

從非法借貸機構借的錢

非法借貸機構主要是網路借貸平臺，在高峰時期，我國有近6000家網路借貸平臺，這些網路借貸平臺無孔不入，以極低的門檻和極快的打錢速度吸引了眾多年輕人前來借貸。根據尼爾森公佈的資料，信貸產品在年輕人中的滲透率達到了86。6%。

但近年來，我國在大力打擊網貸平臺，網貸平臺數量也在迅速減少，違法違規的平臺全部被清除。由於這些平臺是非法的，發放的貸款也不受法律的承認和保護。

綜上所述，這6種債務是不需要償還的，《民法典》最大限度地保護了我們的借款利益，但對於“超前消費”和“透支消費”，我們要學會用理智的眼光看待，如果真到“走投無路”需要錢週轉時，應該選擇正規的借貸公司或者銀行，不要選擇一些非正規的借貸平臺，以免陷入困境。