一直都想寫這個課題，因為在其它平臺上經常看到一些人在問，消費型和返還型的，到底哪一種的更合適，其實這個問題也曾經困攏了我許久，一度認為消費型的更合算，再搭配一個定期壽險，同樣的保額，所花的保費並不比返還型的貴，甚至還要便宜一點，簡直太完美。後來，經過不斷的學習和討論，自己仔細反覆的研究，我又推翻了以前的觀點，消費型重疾或消費型重疾+定期壽，並不完美，存在太多的不確定性，相反，返還型的重疾還是有很多可圈可點的地方，很多人說返還型的是“坑”，太過嚴重！
什麼是消費型重型？什麼是返還型重疾？
其實並沒有明確定義，只是根據習慣，一般把沒有“身故責任”的，稱為消費型，含 “身故責任”的，稱為返還型，也叫儲蓄型。
我們透過一個案例 ，從不同角度來扒一扒這兩款重疾險：
小A， 小B ，小C三個人都是30週歲 男
小A 購買百年康惠保純消費型重疾險，30萬保額，保終身，年繳保費3660元。小B，同樣購買百年康惠保，保到70週歲，30萬保額，每年繳費2190元。小C購買信泰完美人生守護返還型重疾，30萬保額，每年繳保費5133元。
1，先看保費
一目瞭然，消費型的要便宜很多，尤其是定期的，價位很吸引人，也是廣大客戶愛糾結的原因之一，返還型的要貴出40%左右，因為返還型的，保額一定能給到，所以它貴。只是以何種形式給的問題，要麼重疾，要麼身故。二賠一。
2，保障期內，如果發生重疾
三人同時拿到保額30萬，合同終止。這種情況，好像消費型的要合算些，因為前期交的少。
3，保障期內，如果沒有發生重疾
小A身故 可以退現金價值 。
小B 70 週歲前身故，能退到現金價值，70週歲（含）以後身故，什麼也沒有，保費就愛心奉獻了。
小C 何時身故都能拿到保額30萬。假設，就算他在繳費期結束後身故的話：總交保費5133元/年*30年=153990元，然後返30萬，起到了槓桿作用。
小C 是確定了，那麼來看看小A 和小B， 買的消費型分別能拿回多少現金價值？
左圖是小A 的現金價值曲線圖，右圖是小B 的現金價值曲線圖，都是呈拋物線形狀
小A
，在保單的第50年，也就是80週歲的時候，現價最高。可退費率346。7，如果這個時候身故或退保：能退回現金價值：30萬*費率346。7/1000=104010元，此時，總交保費3660*30年=109800 元，還行，基本持平。
如果在保單的第20年身故，也就是50週歲的時候，可退費率158。4，能退回現金價值：30萬*費率158。4/1000=47520元，此時，總交保費：3660元*20年=73200元，不合適了，賠一半
能退多少？不確定，因為不知道哪天身故啊！也許退的多，也許退的少。總的說來，投保初期和末期，都不會退太多。
小B
的定期消費型 ，如右圖，在保單第30年，60週歲的時候，現價最高，可退費率117。4，能退回現金價值，30萬*117。4/1000=35220元。此時，總交保費：2190元*30年=65700元。看到了吧，定期的，就算在它現價最高的時候，能退回的錢，也只是相當於總保費的一半，其它年齡段就不用說了，更少。在滿70週歲時，現價降到0。。
那麼，給小B 加一個壽險的產品，就像我一開始講到的，定期消費+壽險，這種搭配如何？如果是定期壽，大多是保到70週歲。先不說保費多少，就這種組合，我是覺得沒有安全感 ，因為都是保一定時間內的，70週歲以後，是一生裡疾病風險最高的階段，偏偏在最需要保障的時候，保障卻離你而去了，變成裸奔了，拋開意外因素，現今社會，人活到70週歲的可能性還是很大的。那麼，這個時候，要是生病的話，就得自掏腰包了。所以，我是堅決不會選。加終身壽呢，也不太可取，終身壽保費貴，如果加終身壽，還不如直接來個返還型的了。返還型+定壽，還是不錯滴
4，看保障責任
：
消費型重疾
：大多數保障責任比較簡單，重疾單次賠付，就上述例子中的，百年康惠保，只保一次重症，純純的消費型重疾險。
還有一種重疾，保障很全面，該有的都有，它的身故責任是可選的，可以選擇“無身故責任” “返保費” “返保額”三個方案，讓你選 ，但是我發現一個問題，這種重疾產品，銷售一段時間都會停售，或者把身故可選責任變為必選責任。感覺前期保險公司就好像是為了促銷，提升人氣似的。反正從保險公司的意圖來看，並不想長期銷售消費型的產品。
返還型重疾
：保障可是非常豐富的，輕症，中症，重症，保費豁免，這都是最基本的配置了。除此之外，還會有特定疾病額外賠付，惡性腫瘤額外賠付，少兒特疾，綠通服務等。像上面提到的，信泰完美人生，保障就是很好的。
返還型的重疾，是目前市場的主流，各個公司競爭也都很激烈，把各種保障都做到了極致，花樣頻出。
總體來看
返還型>終身消費型>定期消費型
下課前總結
：
誰合算？誰不合算？有答案了嗎？我是沒有。其實，這兩種重疾根本就不存在合不合算這一說法，不同形態的產品面向不同需求、不同經濟條件的客戶。預算有限的話，就來消費型的，保額做高一點，然後也就不要去想能退多錢的事了，就想，我買保險是為了保大病的，就算一分不退，我也認了，預算充足的話，選擇儲蓄型或者儲蓄型+消費型組合，也是OK 的。
總之一句話，
適合你的，就合算，不適合你，就不合算
。對嗎？