什麼是“等待期”

在健康保險中，有一個很關鍵的詞：等待期，也稱為觀察期，是指在醫療保險、重大疾病保險、壽險以約定疾病或身故為給付保險金條件的保險產品中，保險消費者在首次投保時，從合同生效之日起的一段時間內發生的保險事故，保險公司不承擔給付保險金責任。

也就是合同生效後，多少天內出險不賠的約定。

從等待期的時限來看，在普通住院類醫療保險中，等待期一般為30天；在重大疾病保險中，等待期一般為90天和180天，壽險普遍為90天。意外險是沒有等待期的。

什麼要設定“等待期”

在保險合同中約定“等待期“，是為了防止投保人逆選擇的道德風險。

比如有些人身體不適了，想要去看病，先買個醫療險或者重疾險，然後再去醫院，萬一真的確診，就可以得到賠償了。

或者連自己可能都不知道的潛在疾病，在購買保險後迅速發病，那保險公司承擔這個賠付也是不公平的。

逆選擇導致的賠付會增加理賠支出，等待期的設定一定程度可以解決這個問題，保險公司更希望看到的是理賠率接近精算的大資料模型。

如果逆選擇的人多了，導致理賠率大幅增加，勢必會讓保險公司重新定價，保費會更貴，羊毛出在羊身上，對其他健康的投保人也是不公平的。

等待期出險賠麼？

// 醫療險

等待期出險，不理賠，但是合同不會結束，會對等待期出險的疾病進行除外責任。

// 重疾險

1.等待期內發生重疾

絕大多數重疾險都是等待期內因非意外出險，退還保費（部分產品退現價，比較坑），合同終止，有少部分產品（比如工銀安盛的御享人生）除外此項重大疾病，合同繼續有效，無疑這種是最有利的。

2.等待期內發生輕症/中症

帶有輕症/中症責任的重疾險，

如果等待期內發生輕症/中症，除外此項責任

，其他責任仍然有效，合同繼續。

舉個例子，幫助理解，比如罹患的是輕症，那麼不賠付，後面其他所有輕症責任都結束了，但是中症，重疾，身故等責任都有效。

其實這種情況基本也很難再投保重疾險，這份重疾險其他責任可以繼續保障，是對被保險人非常有利的。

也有一部分產品在

等待期內因為非意外原因導致的輕症/中症，合同終止，

退還所交保費，無疑不利於投保人。

3.等待期內發生身故

帶有身故責任的重疾險，如果在等待期內因為非意外情況導致身故，則退還所交保費，合同終止。

// 壽險

等待期如果因為非意外原因導致身故的情況，退還所交保費，合同終止。

等待期內能不能體檢？

面對是否體檢的問題，大家一方面擔心不體檢就錯過一次體檢機會（尤其是公司安排這種），一方面又擔心萬一查出什麼問題，在等待期內保險又不得理賠，陷入兩難之間。

雖然

等待期內儘量不體檢，不去醫院就醫，是一種常規的建議

。但是不要盲目的忍著身體的不舒服而拒絕就醫，體檢大多時候也是隻查出一些小問題，並不影響後續的理賠，另一方面，萬一真的是確診了重疾，及時治療還是最重要的，且莫忍著病痛不去就醫，“因小失大”。

因為有等待期的設定，所以保險投保後其實不是立刻生效的，建議有保險意識儘快投保，等待期過了才安心！