在回答這個問題之前，想請大家先思考下面的四個問題。

一、你能活多久？

很多人覺得終身好，可以保障一輩子，卻很少人想過“終身”到底是多久。

據《2018年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示：中國居民人均預期壽命由2017年的76。7歲提高到2018年的77。0歲。

而不同地區，由於環境、醫療水平等因素的差異，壽命也不同。如上海地區人均預期壽命超過83歲，而偏遠的青海地區僅為71。70歲。

男性和女性之間也有差異，以上海為例，男性80。83歲，女性85。61歲，女性高於男性接近5歲。

“這也意味著很多女性晚年都是一個人生活。”好哥這樣和朋友開玩笑道。

隨著社會進步，人的壽命也會增長，2010年全國人口普查結果顯示我國人均壽命為74。83歲，現在已經77歲了。

而人的壽命能增長到多少，仍是個未知數。

二、得重疾的機率有多大

根據保險行業釋出的25種重疾發生率表來看，人的一生，發生重疾的機率隨年齡增長而升高

我們來統計下到70歲和到“終身”的重疾累計發生率。

以資料來看，男性至80歲發生重疾的機率是至70歲的1。6倍，女性至85歲是至70歲的2。2倍！

這也就意味著，70歲之後的確是重疾的高發階段。

三、70歲之後，得了癌症，你會治療嗎？

據重疾經驗表統計，人這一輩子得重疾的機率為72。18%，中國重疾險之父丁雲生也曾說過“人這一輩子一定會得重疾，如果沒有得，那是因為別的原因先走了，還沒有機會得。”

看來，人這一輩子，得重疾已成註定。

我們可能無法擺脫罹患重疾的厄運，卻掌握了治與不治的權利。

最近看了一個關於《傾家蕩產去醫治一個癌症晚期的八十歲老人有多少必要？》的討論，也有觀點提出，年紀太大，接受化療對身體傷害更大，老人也會更痛苦。

這的確是一個沉重的話題，好哥也看過一個老人被查出癌症晚期，為了不拖累子女，選擇一個人去山上服農藥自盡的新聞。

“與其在醫院裡面插滿管子，奄奄一息，靠著醫療器械維持生命，不如放棄治療，有尊嚴的過完餘生”一個朋友這樣告訴我。

這只是觀念問題，因人而異。好哥也不提倡大家選擇放棄治療，有了疾病還是該好好配合治療的，只是到了現實，我們不得不考慮這些。

四、你的預算有多少？

說完了這些，我們再來說些現實的東西，那就是經濟能力。

毋庸置疑，保終身的價格更高。

以30歲男性為例，投保50萬保額的康惠保旗艦版，保70歲價格為3315，保終身則為5273。

而保費無疑是大多數人投保時考慮的重點。

還有一些朋友為了追求終身的保障，將保額降低為20萬甚至更低。看似保障更久了，試想幾十年後，你這20萬還值多少，一場大病來臨，你的保單真的能派上用場嗎？

買保險就是買保額，請優先考慮你能接受的預算所對應的保額。

五、三個隊伍，你在哪

當你思考過上面的五個問題之後，可以在如下三個隊伍中找個位置坐下了。

A隊

1、害怕過了保障期限再發生重疾，得不到理賠

2、有病必須治，即使是人到晚年

3、預算很充足

B隊

1、保險只是消費品，不在乎一定能理賠

2、只需要保障我重要的年齡就行了，晚年再得病，我也不太在乎

3、預算暫時不太充足

C隊

1、害怕過了保障期限再發生重疾，得不到理賠

2、有病必須治，即使是人到晚年

3、預算暫時不太充足

相信大家都對自己的站隊有了答案，針對A隊可以放心的購買終身重疾險，而B隊則可以考慮定期重疾險。

對於C隊的糾結症患者，好哥建議可以先定期，保證保額充足，預算夠了再補充終身重疾險。另外也可以考慮可以保障至80歲的重疾險，如崑崙健康保2。0。

寫在最後

保定期和保終身並沒有對錯之分，有的只是觀念的不同。觀念不同，對保險的需求也就不同，還是那樣的一句話，適合自己的，就是最好的。