各位老年朋友是否在當地的大型國有銀行遇到過工作人員奮力推銷某款“存款”類產品的情況，這類產品不僅利率高，當天“存”入後還能拿到諸如米、油之類的禮品，
更有甚者打出了“存錢送電瓶車”的廣告。
那麼這種如此划算的“存款”到底值不值得存呢？其中有沒有不為人知的騙局？我將為大家揭露其中暗藏的金融秘密以及如何判別何為真正的存款。
披著存款外衣的保險產品
大家可不要以為銀行裡就沒有保險產品，銀行本身確實不能發行保險但可以代銷保險公司發行的產品。
由於銀行、尤其是國有銀行的客流量大，保險公司希望藉助流量找到潛在客戶，於是保險公司和銀行簽訂代銷協議，由保險公司派人進駐銀行網點或者直接由銀行工作人員進行推銷。
賣出保險後保險公司的經營業績上升了，銀行也能獲得一定比例的佣金，可謂一舉兩得。
為了賣出更多保險，推銷時會給大家一些小福利，包括送米、送油、送手機話費以及送電瓶車等，有的工作人員甚至會故意將保險往存款上靠，讓人們誤以為錢存入了銀行（實際上買了保險）。
年紀大的人容易被“小恩小惠”打動，再加上缺乏金融知識，他們往往是最容易受騙的群體，也是銀行和保險公司最喜歡的主體。
我可以很明確地告訴大家，所謂“存錢送電瓶車”其實是“買保險送電瓶車”。
分紅險與存款看著像孿生兄弟其實八竿子打不到一起
銀行不是什麼保險都會代銷的，一般代銷的是分紅型保險，這種保險表面上和存款看著很像，均需要持有一段時間，到期後獲得本金和利息（分紅）。
不過，兩者其實是完全不同的東西，分紅險中存在不少存款所不具備的“坑”。
1.預期收益高但實際收益低
不論是大額存單還是定期存款利率都是固定的，存入前說多少就多少，銀行有保本保息的義務，但分紅型保險不同。
你所看到的高收益率往往是在最佳條件下才能達到的，而最佳條件幾乎不可能達到。
這就好比購買彩票能中1000萬元大獎，這1000萬元是最高的預期收益，實際收益不可能達到。
我舉的這個例子有些誇張，但分紅型保險的
預期收益率
就是這麼個意思。
大部分分紅型保險給出的預期收益率在4。5%以上，最終的實際收益率根本做不到，
根據我的個人經驗，實際年均收益率一般在2.5%-3.5%之間
，這個數字比中、小銀行3。55%的三年期大額存單利率上限還要低。
2.提前支取遭受重大損失
存款是能夠零成本提前支取的。
有的老人需要看病或是為子女購房，會有提前支取大額存款的需求，如果當時確實是把錢存入了銀行，提前取出來只會損失定期存款的利息，本金和活期存款利息是不會少一分錢的。
不過，如果當時買了分紅險的話情況就大不一樣了，
提前支取不僅沒有利息還將損失不少本金，損失比例可能會超過20%
（越早取本金損失越多）。
社會上發生過不少老年人買了保險卻誤以為將錢存入銀行，用錢時想要提前支取才被告知要扣除大量本金的事情。
老年人找來孩子與銀行對質，對方拿出投保人當時親筆簽名的保險買賣合同，白紙黑字下只能承擔損失。
因此，
不要因為送電瓶車而不去關注到底購買的是存款還是保險
，多長一個心眼往往能避免上當受騙。
下面給老年朋友們講講如何判定在銀行辦理的業務到底是存款還是保險。
三條依據判別是否真把錢存入了銀行
1.存款收益率一般不會超過4%
這是最簡單的方法，天下沒有免費的午餐，收益率過高說明存在問題。
三年期定存的利率上限為3。55%，五年期定存的利率能夠達到4%，類似4。5%甚至更高年化收益率的產品必然不是存款，要麼是保險要麼是理財產品。
2.存款不需要籤合同
存款是銀行的基本業務，
根本不需要簽訂任何書面合同
，最多隻需要儲戶單方在業務辦理單據上簽名。
這種單據的外在形式和合同完全不同，一張小小的紙，上面沒有幾個字。
保險合同就不一樣了，至少有好幾頁，每一頁均有大量的條款、文字，哪怕不去看具體內容也知道合同與業務單據的區別。
凡是購買保險必須要簽訂書面合同
，如果工作人員拿出了幾頁厚厚的紙要求在最後一頁簽名的話就得留個心眼了，請主動詢問籤的是什麼性質的檔案、購買的到底是存款還是保險。
3.存款業務是隔著厚玻璃辦理的
銀行網點的佈局分為兩部分，大廳和內部工作場所，除了銀行工作人員外人是不能進入內部工作場所的。
辦理存款業務是在櫃檯上完成的，一塊厚厚的玻璃將大廳和內部工作場所區分了開來。
如果你是在大廳裡或者辦公室中與銀行工作人員面對面、處於同一密閉空間辦理業務的話，大機率並不是辦理存款業務。
買理財產品和保險是不需要隔著玻璃的，這一點也能幫助老年朋友們判斷。
以上三點足夠大家用來判別自己是否被工作人員忽悠買了保險。
我並不是說保險不好，但沒有需求的人買了分紅險往往不僅起不到保障作用還會造成額外的損失，老年朋友省吃儉用存了一輩子錢不容易，社會上有不少盯著這些錢的人，提高警惕、多掌握一些金融知識對於防騙有相當大的作用。
願各位銀髮使者晚年生活幸福安康，遠離各類騙局和忽悠。
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