日前，“提前還房貸”在不少社交平臺成為熱議話題。90後的廣州市民小吳在去年購置了自己的首套房，最近發現，他也開始向銀行了解提前還貸的情況，卻被告知當時的合同上有寫明提前還貸需要支付違約金。“原來提前還房貸還有條件？”小吳表示疑惑，到底房貸要不要提前還，怎麼樣還房貸才划算？

年輕人緣何想要“提前還貸”？

在各個社交平臺輸入“提前還房貸”總會得到一系列的故事。早些年，無論是媒體還是社交平臺都仍然是以“借錢買房”的故事居多。為何這屆年輕人開始想要提前還房貸？羊城晚報全媒體記者聯絡到幾位想要提前還貸的年輕人，他們各自道出了自己的心聲。

“我父母老家的房子拆遷了，就把拆遷款給了我，指明要求只能用於還房貸”。90後的男生小吳去年貸款300萬元左右，買了位於廣州市天河區的一套住宅，按照其借款30年估算，一個月需要還款1。6萬元左右，日子過得比較緊湊。正是因此，一家人衡量之下，老家的拆遷款大約有100萬元打算給小吳用來提前還款。

“我自己預估了一下，提前還款100萬元左右，大概月還款降到1。1萬元左右”。小吳說多出來的5000元，會讓自己生活更輕鬆點，每個月結餘的部分再用來理財。

被問及為何不用100萬元整數來理財，小吳坦言自己一開始也有這種打算，但是一來，家人擔心此舉的收益不可控；二來，是自己覺得也沒有更多的投資渠道，所以相應的更希望把錢花在“刀刃”上。

羊城晚報全媒體記者還留意到網路平臺上不少年輕人的想法和小吳類似。80後的女生蘭芝最近也有類似的想法。“前些年跟朋友投資做生意的本金拿回來，想著乾脆把房貸給還掉了”。蘭芝說自己看身邊的朋友在基金和股票上的收益並不太理想，而提前還房貸，每個月節省的月供則可以改善自己一家人的生活，在她看來很划算。

“經測算，30年的還貸利息基本上等於甚至會超過本金，因此，在自己目前能夠有足夠的現金流及還款能力的情況下，一般會選擇提前結清貸款或至少部分歸還貸款來減少利息的支出，這樣確實可以節約整體的資金。”某銀行研究院研究員曹磊表示，年輕人想要提前還房貸一般出於多種情況考慮：比如，有些暫時沒有更好的投資和保值增值的渠道，所以選擇將現有資金用於債務歸還，以減輕個人整體資產負債率；另外有一些年輕人可能想透過提前還款獲得房產的產權，手握房產證可以根據房地產的波動以及未來自己的職業計劃，靈活處置房產。

提前還貸劃不划算？

“但無論哪種初衷想要提前還款，都還需要了解自己是否符合提前還款的條件以及是否適合提前還款。”有業內人士提醒道。

小吳在向銀行諮詢是否可以提前還款時，就被提醒需要看合同條約，即一年內不得提前還款。小吳告訴羊城晚報全媒體記者，自己看到的銀行條約確實寫明“貸款不滿一年提前還款，需收取提前還款金額的百分之五作為違約金。貸款滿一年後提前還款，則不收取任何違約金。”

“按照時間算，今年7月份我就可以提前還款了，但是我現在的想法是不知道提前還款到底是否划算。”小吳在知道提前還款有門檻之後，又有了新的疑慮。

提前還房貸究竟划算不划算？

“提前還款並不一定划算，要看具體情況”。融通中蘭德按揭分析師湯麗娟分析，一般剛開始還款一兩年的借款人，如果貸款利率比較高，特別前兩年利率去到5。6%到5。8%的客戶，同時手頭上的閒置資金的投資理財又不能產生高於銀行利率的收益，可以考慮提前還貸。

但是湯麗娟提醒，對於還款期限已經超過三分一的，或者自身貸款利率低，特別早期利率打7折的客戶或者公積金貸款的客戶，提前還貸的意義不大。“在這裡還特別補充提醒一下，借款人在申請提前還款時，也要留意提前還款的罰息問題，這也是成本之一”。湯麗娟表示，類似小吳這樣的情況就需要滿一年再考慮提前還款，以此規避罰息。

用經營貸代替房貸？

多位業內人士提醒：違規！

值得留意的是，在採訪中，有受訪物件表示，自己接到過中介電話，對方表示可以透過經營貸來替代房貸，從而達到提前還貸的目的。

“有中介就表示，用經營貸來替代房貸，利率會划算很多，但是具體操作怎麼樣，我不是很理解。”蘭芝表示，有中介聯絡過她提供類似服務，但被她拒絕。

多位銀行和按揭中介人士提醒，用經營貸換房貸本質上是一種違規行為。“經營貸的初衷是為了支援實體經濟，發放用於支援企業搞經營和生產。”湯麗娟表示，銀行也會在審批中對於客戶是否真實經營進行一系列的審批和調查，一旦發現違規行為，會作收貸處理，同時還有可能對企業和個人違規挪用經營貸的違規資訊納入徵信，造成個人信用的“汙點”，影響以後辦理信貸業務。

在銀行分析人士曹磊看來，中長期的房屋按揭貸款是屬於利率較低且期限較長的貸種，有利於平滑個人全生命週期的債務與資產匹配問題。某些中介機構宣揚用經營貸代替房貸，並沒有從實質上幫助客戶增加現金流降低資產負債率。

“特別是部分年輕人在未來經濟下行的過程當中，收入不確定性容易出現經營貸到期無法按時償還導致逾期不良，影響個人徵信的情況”。曹磊表示，在考慮提前還貸的情況下，還是建議結合自身情況，在自身資金充裕的情況下可以考慮，但如果在條件不具備以及未來收入不確定的情況下，建議謹慎提前還貸，特別要警惕中介機構經營貸代替房屋按揭貸款的這類操作。