為了適應金融市場環境的發展需要，2015年，央行開始了存貸款利率改革。

2019年8月，貸款利率調整率先邁出重要步伐，各銀行開始用貸款市場利率加減一定的基點確定自家銀行的貸款利率。

與此同時，在存款市場，各銀行採用基準利率上浮一定倍數的方式確定自家銀行的存款利率。

伴隨存款市場的新變化，各家銀行在存款理財產品上也是花樣繁多，陸續出現了異地攬儲、網際網路存款、新型結構性存款、靠檔計息存款等多種形式的創新理財產品。

但由於這些新型創新理財產品違反了市場金融監管規定，央行從2019年開始陸續降準降息，要求凡是有違規存款產品的銀行都要限期整改。目前，各種違規理財產品都已經下架。

不過，金融市場最終是要為社會發展服務的，特別是要為我國的實體經濟服務。

2021年6月初，一次由央行牽頭的重要的銀行利率自主調整機制會議召開，透露了今後銀行存貸款發展的方向，並確定了存款利率的調整機制。

具體來說，存貸款利率要為實體經濟發展服務；存款利率調整由倍數浮動改為基點浮動。

讓利實體經濟具體的措施體現就是下調實體經濟的貸款利率，從而導致銀行下調存款利率。

利率調整的具體措施如下：

調整前：基準利率*倍數

調整後：基準利率+基點

舉個例子，有銀行三年定期存款利率基準利率是2。75%，上浮40%後，利率就是3。85%，調整方式變化後，如果3年定期存款利率在基準利率基礎上加80個基點，利率就在基準利率的基礎上加0。8%，為3。55%。

本來這次利率調整並沒有設定上浮基點上限值，理論上各銀行有權根據自己的實力調整存款利率，可以上調，也可以下調。

不過，在當前讓利實體經濟發展的大環境下，各家銀行的調整趨勢都出奇一致：明升暗降。

除了前文所述沒有上限要求可以上調外，1年定期以下的存款產品都小幅度上揚了利率，1年期以上的定期存款，利率都有不同程度的下降。

除了定期存款調整外，廣大儲戶十分喜愛的大額存單的利率也大幅下降，以國有大行的三年大額存單為例，已經從以前的3。9875%調整至3。35%。

利率下降後，可以說，在利率“新規”下，對儲戶的最直接影響就是儲戶的存款利息收入減少了。

目前，我國是世界上的儲蓄大國，儲蓄率基本維持在世界平均水平的兩倍左右。

根據央行釋出的金融資料報告，2020年底居民儲蓄存款餘額為93。44萬億人民幣，人均6。67萬元，2021年第一季度達到100。12萬億，人均儲蓄超過7萬元，按照3口之家來估算，我國居民戶均存款已經突破21萬元了。

一邊是存款利率的“疲軟”，一邊又是存款市場的“欣欣向榮”，說明居民對存款利率的變化調整理財方式的意願並不強烈。

小編分析，主要有兩個原因。一是這可能與我國居民普遍缺乏專業理財知識有關；二是居民想得比較長遠，喜歡未雨綢繆，多存一點錢以備不時之需。

所以小編認為，縱然存款利率下降，我國居民存款水平仍然會保持比較高的水平，只不過儲戶可以“躺賺”的利息會減少很多。

那麼，如果現在存100萬，每年的利息會減少多少呢？

以某國有大行的3年定期存款為例，

利率調整前的利率為3。85%，每年的利息就是3。85萬，這個利息真不少，基本上超過了70%的國人收入水平了。

利率調整後，利率下降了，國有大行的3年定期存款利率為3。35%，每年的利息收入為3。35萬元。

這就意味著，儲戶每年可以“躺賺”的利息減少了5000元，三年下來就少了1。5萬元的利息收入。

不過，100萬存款也算是一筆鉅款了，在很多情況下是可以有資格和銀行商談利息的。根據小編了解到的資訊，100萬存款在國有大行只能算是小數目，和銀行商談利息有一定困難。

俗話說，情人眼裡出西施。大銀行看不上100萬，在小銀行那裡可能就是香餑餑，儲戶是有機會和小銀行坐在一起面對面商談銀行利息的。

據瞭解，如果雙方商談的好，是有可能會在原來利率的基礎上增加0。5%到1%的利率，如果再想提高，可能性就比較小了。

除了可以和銀行協商利息，儲戶可以考慮把存款取出來購買國債。從2021年已經發行的幾期國債來看，3年國債利率為3。8%，5年期國債利率為3。97%，並且購買國債還有一大好處，可以靠檔計息，提前支取依然可以獲得定期存款的利息待遇。

綜上所述，銀行存款已經成為每個家庭的必配資源，儘管存款利率一降再降，但也絲毫沒有影響到居民存款意願，居民這樣做的目的，小編也是感同身受，誰也不能預見明天是否有緊急用錢情況，但我們廣大儲戶也要儘可能利用現有規則，增加利息收入，只要你的存款超過了20萬，就可以考慮採取多種存款方式進行理財，畢竟20萬存款是中國家庭的一個“門檻”，也是購買大額存單的“敲門磚”。