最近一段時間，在關乎百姓理財錢袋子方面有幾個比較大的動作：一是銀行存款利率調整方式發生大變化，由倍數調整改為基點調整；二是銀行中長期存款利率普遍下調，按照央行的說法就是讓利實體經濟，減輕資金成本壓力；三是大額存單的利率也跟隨存款利率變化大趨勢發生大幅度下降；四是作為熱門理財產品的國債也在7月份發行中較前幾期下降0。4%，3年期國債利率由3。8%降為3。4%，5年期國債利率由3。97%降為3。57%。

本輪利率變化其實是2015年開始的存貸款利率改革的延續。2015年10月，央行在釋出了最後一期的存款基準利率，此後，央行再也沒有改變基準存款利率，時至今日已經有6個年頭了。作為利率改革的先行者，貸款利率已經在2019年完成了利率的市場化改革，利率調整方式由貸款基準利率LPR加減基點方式進行，而存款利率則一直沿用基準利率倍數調整方式，如今存款利率終於將和貸款利率調整方式一樣，由存款基準利率加減基點方式進行存款利率的調整，可以說是存貸款利率改革基本上告一段落。

金融領域最終都是要為經濟發展服務的，伴隨著存款利率調整方式的改變，在讓利實體經濟大環境下，除了1年期以下的存款利率略微有所上漲外，各大銀行均不同程度地下調了中長期貸款的利率，這其中也包括大額存單的利率。特別是國有大銀行成為本輪利率調整的“引路人”，下調的幅度很大，從而受到大家的關注。根據公開資訊，某國有銀行2年期的定期存款利率由2。94%下降到2。6%，3年期定期存款利率由3。85%一步到位地降為3。25%。

作為定期存款的“近親”，大額存單的利率也隨著存款利率的下調而大幅下調，比如某國有大銀行的3年大額存單利率由3。9875%下降到3。35%，下降幅度一點也不遜色3年期的定期存款。

大額存單，從名字上看，就是金額比較大的存單。它是2015年銀行系統推出的一種新型存款方式，其安全性和存款是一樣的。但是由於大額存單對起存金額要求比較高，因此其利率也比同期限的存款利率要高一些。由於存款利率較高，再加上其安全性高、可轉讓等特點，大額存單一經推出，就受到廣大理財愛好者的熱捧，成為大家眼中的“香餑餑”，特別是央行出手整治網路存款、異地存款和靠檔計息等不合規存款後，大額存單更是成為大家眼中的明星產品，銷量一直不錯。

如今，3年期的大額存單隨著存款利率大市場風雲突變，利率下跌了不少，目前國有大銀行的3年期大額存款利率僅有3。35%左右，有的銀行3年期大額存單利率甚至只有3。25%，

問題來了，這樣低利率的大額存單，還值得存嗎？

目前，各種高息存款已經在央行的“調理”下，徹底退出了歷史舞臺，各大銀行也不再有2019年那種高息存款產品銷售的火爆場面，取而代之的是存款市場的

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，各家銀行的利率對於儲戶來說，都沒有往年那種超強的吸引力了。某銀行內部人士透露，該行3年期大額存款利率從3。9875%降到3。35%，下降了60多個BP，自從利率下調後，購買大額存單的人確實少了。

雖然大額存單的利率僅有3.35%，但是從目前整個存款市場的態勢來看，這樣的利率還是值得存的，

雖然沒有以前的存單利率高了，但仍不失為儲戶應該優先選擇的一款理財產品。

下面這三點

三點

原因說得很清楚：

除了定期存款、國債理財利率都有大幅度下降之外，今後或許將有很長的時間，讓我們告別高息時代，取而代之的將是低利率存款佔據市場主導地位。

第一點，其他常見的理財產品利率都下調了。

從央行歷年調整的存款利率歷史趨勢看，我國在1990年的3年期存款基準利率高達11。88%，隨著經濟的發展，利率總體趨勢上逐漸下滑的。目前3年期的2。75%的基準利率是1990年代以來的第三低，在這之前，只有1999年和2002年的央行利率調整時低於2。75%，其中1999年6月10日調整的2。7%，2002年2月21日調整的2。52%。

第二點，存款利率下調是歷史趨勢。

不少發達國家存款利率非常低，甚至有些國家利率為負數。這些國家不鼓勵居民把錢存入銀行，而是鼓勵大家進行投資和消費，如果居民把錢存入銀行，不僅沒有利息，反而要給銀行支付一筆“保管費”。比如瑞士、丹麥存款利率就是為負利率。

第三點，從世界其他國家的經驗來看，

今後或將進入低息時代，各種存款產品都將不可避免為經濟發展讓利，為了刺激經濟發展，鼓勵投資，國家也不會鼓勵大家把資金都存在銀行了。利率下調，無論從歷史趨勢看，還是借鑑其他國家的經驗來看，都是非常正常的，從多方面來判斷，雖然當下的大額存單利率僅有3。35%，但已經屬於銀行存款類理財產品比較高的利率了，這樣的大額存單，還是非常值得存的，你說對嗎？