文|侃侃債談

我是侃侃，專注分享信用卡、網貸的法律知識和上岸教程，讓天下沒有難還的債。

經濟的高速發展離不開金融產品的支援，信用卡作為成熟的金融產品，成為人們進行“超前消費”的普遍選擇，但你可知道，你手中經常使用的信用卡，可能是不合法的！

這種不合法主要是表現在髮卡過程和逾期後的利息收取兩個方面。

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》中明確規定了，銀行為客戶辦理信用卡時，需要在合同材料中標明信用卡

各項收費標準，逾期後的罰息、違約金、手續費以及其他費用的收取標準

。最低還款或分期還款等還款業務，也需要將利息標準和各項手續費在合同上具體提現。這些點，你在辦理信用卡時都有看到過嗎？

現在包括傳統五大行之內的大多數髮卡行，合同中不僅很少提現信用卡逾期前後的各項收費和利率標準，甚至有些銀行連信用卡逾期後的各項責任都沒有標註，少數幾家合同上有以上資訊的，用詞造句也十分隱晦，繁多的廢話讓人既抓不住重點又浪費時間，使得使用者在閱讀合同時直接一筆跳過，直接簽署同意選項。

這種情況下，持卡人手中的信用卡理應是不合法的。

其次在信用卡逾期後的利率收取上，也存在不合法的行為。

在以往的規定中，信貸產品的

年化利率不得超過24%

，24%之前的年化利率是可以和銀行進行協商的，但不管是哪一家髮卡行在為客戶辦理信用卡時，都沒有提到過這一點。

而在最新的規定中，國家將信貸產品的年化利率標準降到了15。4%，超過這一利率的話可以和銀行進行協商，超過24%屬於違法行為。

舉個例子，信用卡逾期後的罰息是日息萬分之五並進行復利計算，違約金是月息最低未還款額的百分之五複利計算，加上手續費和其他收費，最高不得超高過24%，因此向央行、建行、郵政等正規的國有銀行，通常把年化利率控制在23%-24%之間（囧），在這種利率下，信用卡逾期後是可以和銀行協商的。

而有些商業銀行他們的年化利率能達到多少，36%以上！這種利率標準下，如果你的信用卡陷入到了逾期是很難再翻身了，買車買房抵債事小，被灌上信用卡詐騙的帽子牽扯到刑事責任也不是什麼稀罕的事。

最後，

當你在辦理信用卡時一定要仔細閱讀簽訂合同，對個別不合理的地方要向工作人員提問，避免在信用卡逾期後給自己帶來過大的負擔。