自從大家知道美國老太太借錢買房和中國老太太攢了一輩子錢買了房子就歸西而去這個故事以後，中國人民也開始步入了刷卡消費，分期付款的行列。對於分期還款，經常使用信用卡的同學一定不會陌生，分期的時候我們都有不同的分期費率，既然有這麼多的銀行，我們肯定要選擇一個分期費率最合算的銀行了。

好多人對於年化利率比較明白，但是對於分期費率好像就搞不太懂了。比如說你借1000元，分12期，每期費率0。5%（這個分期費率不高，我使用的某個信用卡分期費率是0。65%——還是打折以後的），摺合成年化是多少呢？可能好多人會這樣計算0。5%*12=6%才6%的年化，很合算麼。實際上不是這麼算的。

下面我開始舉例子，一般我們說年化收益5%，就是你存100元，一年以後會有105元，這是年利率5%。那麼反過來變成借錢呢？如果還是按照剛才的你從別人那裡借100元，一年後還人家105元那麼你借錢的利息就是5%。但是一般我們從銀行或者各種貸款公司借錢他們不會讓我們一年一年的還，而是分成每個月每個月的還，刷卡分期還也是這個道理，如果這樣的話應該怎麼取計算年化利息呢？

如果你會用電腦或者有電腦，開啟Excel，裡面有方便的計算年化的工具。我下面使用一個例子來說明，假如我們買了一個大件12000元，然後分期12個月還款，我們在剛剛過賬單日進行刷卡，這樣分期會從下個月開始計算，分期費率是0。53%，然後計算他的年化。這樣我們每個月要還的錢是12000/12+12000*0。53%=1063。6元。——應該都是這樣計算的。

1。開啟Excel，建立下說明和日期。

有人可能會這樣計算1063。6*12=12763。2元，12763。2/12000*100-1=6。36%，覺得這樣利息是6%點多，這樣的話就大錯特錯了，我們看一下財務計算出來的是什麼。

2。按照下面的圖片進行操作，選中一個空白的格子，找到財務，選中XIRR計算

3。會出來這樣的一個介面，我們需要現金流，選中我們輸入的，從B3到B15，同理日期選中我們的日期，然後點選確定

4。結果就顯示出來了，年化超過12%，是不是和自己的心裡的差距比較大，可能有人會驚呼不可能，怎麼回，我明明只多花了700多元年化就到12%了呢？

下面我來給大家詳細講解，這裡面就是金融的計算問題了，為啥銀行掙錢多，因為他們不知不覺就把你的錢給掙了。

因為你不是一下子還給他錢的，相當於說你5月19日還給銀行1000多遠，離你還清最後一筆錢還有12個月，銀行可以用這筆錢存起來或者投資幹啥，這筆錢還會在能夠產生將近一年的利息，以下幾個月類同，但是你每個月付的分期手續費（或者說利息）是不變的，都是63。6元——按照常理說，本金減少了利息應該變少，這個是不變的。所以別看信用卡分期的費率小，實際上年化是很高的。

現在好像還有很多借款的產品，喜歡說日利率，有些還可以提前還款，按日計息。這個感覺還是比較實在的，這個怎麼計算年化利率呢，直接乘以365就可以了，他這個還了以後利息就會變少，所以你會發現是越還越少，如果是萬分之五，那麼年化就是0。05%*365=18。25%——這個就是信用卡違約計算的利率。這個也可以計算自己投資的年化收益，道理是相同的，只要做好日期，收入和支出就會算好年化，跨年都沒事的，很方便。

看完這個大家也就知道為啥說非法集資或者高利貸恐怖了吧，動則36%以上的年化收益，還保本保息基本上可以斷定是騙人的了，對於P2P太高的回報大家也可以小心，該閃人就閃人了。

PS：國家規定借款年利率最高24%，超過36%為非法，24%-36%之間的，借款人可以還，也可以不還。