我們申請信用卡的時候，銀行一般會查詢徵信，徵信一般能較為完整的體現我們的個人信用軌跡，隨著信貸機制的不斷完善，信貸機構在審批信貸產品的時候，除了檢視申請人是否有不良記錄外，還會參考一項重要的指標，就是“個人負債率”。

個人負債率是怎麼計算的呢？個人負債率的計算公式為：所有負債（包括信用欠款以及各種信貸產品）/（收入*基數），而有些資料會具體到信用卡負債率，信用卡負債率一般是信用卡已使用額度/信用卡剩餘可用額度。信用卡負債率的資料是實時的，就是在審批的時候，銀行看到的是你實時的信用卡負債率。

假如負債是固定的，我們可以透過一些方法來降低我們的負債率。那我們申請信用卡之前，要怎樣才能降低我們的負債率，以提高申卡的透過率呢？

1。登出多餘的信用卡。現在信用卡的功能不僅僅是用於消費，很有持卡人申請信用卡時也會考慮信用卡附帶的一些權益。但是卡片太多並不利於我們日常管理，我們可以登出額度較低，或者權益較少的信用卡。另外，同行信用卡的額度一般是共享的，如果是同等額度，我們可以登出其中一張，如果額度不同，我們可以登出額度較低的那張，這樣做的目的，是為了減少徵信報告上的信用卡賬戶數。

2。透過辦理賬單分期降低負債。這樣操作的原理是，賬單分期了，每月的還款金額就會減少，這樣就間接地把負債率降低。當然，這個僅僅只是體現在每期的賬單金額減少。如果明年新版徵信上線，這個方法基本失效。（關於新版徵信改版的地方，可以檢視萌妹之前的文章）

3。要注意申卡順序，如果要貸款，建議是先申卡後貸款。有些銀行對徵信報告的查詢次數以及是否有小貸是非常介意的，例如農行，如果信用卡張數過多，基本很難透過，所以我們要在申卡的時候，優先申請那些不介意信用卡數量的銀行（這個問題萌妹後期會再做詳細闡述），另外，如果有貸款負債率一下子就提高，所以建議是，先辦理信用卡，再辦理貸款。

透過一些小方法，可以一定程度上的控制徵信上的負債率。

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