祺姐的第
94
篇原創文章
作者|祺姐
個人微信ID：baoxian1113
好久不見，我是祺姐，今年的計劃是40篇原創文章，歡迎監督！
本文起稿於2018年，當初只是一篇純“科普”類的文章，2019發生了一些事情，正好把這個話題補全了。保險就是這樣，總有很多你我意想不到的事情發生。
先說一個故事。。。
一位同事的朋友，愛人在2016年給孩子買了一份儲蓄險，年交保費約50萬，需要交5年。2018年初，愛人突然離世， 同事問我這款產品有沒有投保人豁免，很遺憾的告訴她，並沒有投保人豁免，如果想要維持保單的效力，只能變更投保人後繼續繳納保費，否則就得退保。然而，前兩年保單的現金價值為：0，也就是說，辦理了退保，也退不出錢。。。更為扎心的是：同事的朋友是全職家庭主婦，沒有收入來源，愛人的壽險也只買了300萬，考慮到今後的生活費用和孩子的學業，只能選擇不再繼續繳費，帶著兩個孩子回到了老家。
之前也有客戶問豁免是咋回事，今天就好好的捋一捋
豁免的意思就是：免除。豁免保費就是【免除保費】。免除的是【繳費期內】還沒有繳納的保費，如果所有的保費都交完了，就沒豁免啥事兒了。比如 ，繳費期是20年，投保人在第8年發生了風險，剩下12年的保費就不用再交，但被保險人的保障不會受到任何影響。
豁免的發展史
1.0時代
--被保險人重疾/身故豁免（最早期的豁免，延續至今）
被保險人發生重疾、身故或全殘，賠付後， 合同終止，如果還在繳費期內，沒有交的保費也不用再交了（這個豁免，並沒有明確的寫在合同裡，而是根據條款及實務得到的結論）
曾經，一位客戶跟我說：某人壽的代理人說Ta們公司的重疾是帶豁免的，重疾賠了之後，保費不用再交了，說這話的口氣，好像是Ta們公司獨有的一樣
PS：所有公司都一樣，並非某家公司獨有
2.0時代--投保人重疾、身故/全殘豁免
1。0是針對被保險人發生風險的，2。0呢，則是給【保費】一個保障。文章開篇那個故事，就是一個很好的例子：投保人意外，無法繼續繳納保費，導致孩子的保單終止，原本想給孩子的美好未來也化為泡影。
投保人豁免大多是以附加險的形式存在，主險則以教育金產品為主（教育金的保費一般都不低，有了這個投保人豁免，還是很吸引人的），少數產品自帶投保人意外豁免，即，不用單獨附加投保人豁免，不用再交一份保費，如果投保人發生意外身故或意外全殘，沒有交的保費不用再繳納
3.0時代--被保險人增加了輕症豁免
最早的輕症豁免是哪家公司開發的，不去考證了。1。0時代，僅限於被保人發生嚴重的風險：重疾或身故/全殘，才能豁免保費，但同時，合同也隨之終止了。輕症豁免，先要說下“輕症”的概念。“輕症”是相對“重疾”而言的，重疾裡的一些免責疾病，如，最常見的“原位癌”、“慢淋（Binet A期）”、“腦垂體瘤、腦囊腫”，以及達不到重疾嚴重程度的疾病。如圖：
輕症相對於重疾來說，理賠條件寬鬆，更容易得到賠付，更重要的的一點是：輕症賠付後重疾和身故的保障依舊。（ps：輕症最早出現時，是【提前】賠付的：再患重疾或身故了，需要扣除之前輕症的理賠金。現在的輕症都是【額外】賠付：理賠重疾/中症/身故/全殘時不再扣除之前的輕症/中症理賠金。）
被保人輕症豁免至少從2015年就開始了，絕大多數公司都是主險自帶的 ，個別公司，2018年才開始有這項福利，而且是附加險，附加險的意思是：你需要額外再付保費。。。
4.0時代--投保人增加了輕症豁免
與3。0時代的區別是：投保人發生輕症，也可以豁免後期未交保費。
5.0時代--投保人、被保人輕症/中症/重疾/身故/全殘/疾病終末期豁免
截止到今天，最全的豁免了。隨著保障責任的增加，豁免的內容也越來越多，可以這樣概括：不論是投保人或被保人發生了約定的風險，都可以免交後期保費。
豁免常見問題
1、不同公司投保人豁免的內容有差異，詳見條款。
2、大部分公司的投保人豁免都是附加險，極個別公司是主險自帶的。
3、大部分公司投保人豁免條款適用於很多產品，因此，疾病種類等與主險裡的不盡相同。
4、大部分公司投保人豁免是佔用風險保額的，佔用的比例也不同，投保前需要了解並計算清楚，以免超過免檢保額不能順利承保。
5、某些公司對投保人豁免的核保嚴格，只接受能正常承保的客戶，比如有甲節或乳腺結節的就沒法投。
6、有些公司只能在投保時附加投保人豁免，不能後期追加，有些公司無論哪個保單年度都可以申請附加。
豁免之痛
投保人豁免興起的時候，大家都很興奮（包括我），紛紛建議客戶夫妻互保，以達到保障最大化：妻子作為投保人給丈夫投，丈夫作為投保人給妻子投，其中一方發生風險，兩份保單都不用再交費了（去年理賠了一個投保人豁免的小單子，豁免了約11萬保費）。
去年，出現了
始料未及
的問題：
有客戶夫妻關係終止，為了保證保單繼續有效，最好的辦法是變更投保人為自己，問題來了：有找不到對方的；有對方拒不配合變更投保人的；更甚者人家直接把合同退了。。。
前兩種情況，沒有辦法變更投保人，只能“期待”投保人繼續繳納保費，被保人才能繼續有保障，而且還要擔心投保人哪天不交了或者退保了。事實是：前任繼續繳納保費的可能性很低很低（繳納了保費，被保人身故，前任也拿不到理賠金）。
最後一種情況就直接斷了所有的可能。
有人說，那我可以再投保一份啊，確實可以再投保，但結果如何就無法預測了：有可能正常承保（行話：標體承保，年齡的關係，保費會升高）；或者增加保費（行話：加費承保，除了正常承保外最好的結果）；有可能會保的不全，比如有些疾病不給保（行話：除外承保）；有可能現在不給保，延長一段時間再投保看看（行話：延期，至少半年或1/2年後），最壞的情況是不同意投保（行話：拒保）
有經紀人給客戶提醒了這個風險，客戶表示：我們的感情很好，不會divorce，愉快的加上了投保人豁免，過了半年，divorce+找不到人。
PS：
1、不僅是投保人豁免有這個風險，只要投保人是配偶都會有這個風險。如何規避或解決，下篇文章繼續。
2、父母給孩子投保不存在這個風險。
總結
利--發生風險，省保費
弊--離婚後有脫保的風險
是否選擇投保人豁免，評估風險後再決定
在保險行業久了，會看到很多人性的東西，我始終相信與人為善是沒錯的。祝願大家都好好的。
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