艾米姐花了好多時間來寫這篇長文，全面談談重疾險這個重頭產品。

這可能是最重要的保險產品了，但肯定是最複雜的保險產品了。

到底該如何選擇重疾險。

在這裡，艾米姐希望能夠一次性說清楚。

一、什麼是重疾險

1.重疾險的保障內容

重疾險全稱“重大疾病保險”。

專業地說是指：

由保險公司經辦的，以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險物件，當被保險人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。

如下是一些保單中對於重疾險保險責任的約定，小夥伴們可以看看。

基本就是上面艾米姐說的那個意思啦，大同小異。

2.什麼是

重大疾病

這個嘛，以前行業內是沒統一規定，所以了，保險公司就自己定義。

導致了市場上的定義各家都不同，非常不統一，引起很多糾紛。

後來了，2007年，在保監會的指導下，中國保險行業協會與中國醫師協會合作開展重疾定義的制定工作。

對常見的25種重大疾病的表述進行了統一和規範，並制訂了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》（以下簡稱《疾病規範》）。

這25種重大疾病了就是下表所列。

同時保監會規定，重大疾病保險產品必須包括這25種重大疾病中發生率最高的6種疾病，分別為

惡性腫瘤、心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病。

按照保監會的這一規定，雖然市面上重疾險五花八門，各種各樣的，80種重疾也好，100種重疾也好，前25種病種各家保險公司定義都是相同的。

3.重疾險怎麼賠？

簡單理解的話，好像重疾險的概念就是“得了病就拿錢”。

很多銷售人員也在說重疾險確診即賠，可事實遠遠複雜很多。

重疾險理賠準確的說是符合合同約定才能賠，但是重疾險合同又是如何約定的呢？

目前針對25種高發重大疾病的理賠，大致會分為3類保單理賠觸發的約定：

確診即可理賠，

已實施了約定手術，

達到了疾病約定狀態。

以下是艾米姐根據自己的理解進行的分類，但艾米姐也發現了不同的人可能理解不同，給出的分類會有所不同。

但總之就是告訴大家重疾險並不都是確診就賠付的。

想了解更多的小夥伴可以自行上網查詢：重大疾病保險的疾病定義使用規範。

4.重疾與輕症

重疾險的核心就是重大疾病。

但根據上文中對重疾險理賠的分析，很多疾病是要達到特定的狀態或實現了特定的治療手段後才會賠付的。

說白了，有的是要惡化到了一定的程度才能賠的。

這顯然不太符合治療的實際情況。

一般人得了病都不會為了保險理賠就等著它惡化吧，肯定是儘早治療啊。

那麼這種情況下該怎麼辦呢？

得了重疾型別的病，但還沒惡化到達到重疾理賠的狀態。

比如說癌症的前期表現就是原位癌，腦炎後遺症的前期就是腦炎，腦中風後遺症的前期是輕微腦中風等等。

針對這些前期表現保險公司是否也可以保障呢？

這就是輕症保障開發的初衷了。

那麼他們有什麼區別呢？

可見，輕症可以理解為重疾的前期階段。

二、為什麼要買重疾險

為什麼要買重疾？

這個嘛，簡單回答就是：重疾治療金額高，發病機率高。

又容易得，又難治，當然要買啊。

1.重大疾病治療康復費用昂貴

根據上文的介紹，小夥伴應該可以瞭解到重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特徵：

一是“病情嚴重”，會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；

二是“治療花費巨大”，此類疾病需要進行較為複雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用；

三是“不易治癒”，會持續較長一段時間，甚至是永久性的。

例如，保監會所規定的25種重大疾病，當前的治療費用如下：

一個人得了重大疾病，哪怕是治療好了，身體也得到了巨大的創傷，後續的康復費用也會是一批不菲的開支。

更何況個人身體需要修養，其工作能力將大大減弱，會導致很多間接損失。

從重大疾病的起源也可以看出（感興趣的小夥伴們可以點選：重疾險的前世今生。），有時候一個人得了重疾，好不容易湊齊了錢接受了治療，卻會被後續的康復以及生活所累，導致整個家庭經濟狀況受到重創，很難恢復。

所以得了重疾對一個家庭的影響就是一座冰山，不僅有很多看得見的成本，還有很多看不見的成本。

2.重大疾病的發病機率

關於重疾的發病機率，網上有一個很流行的說法“人一生罹患重疾的機率是72。18%”。

這個數字聽著很嚇人啊，艾米姐在網上也沒查到關於該說法的具體出處。

本著專業的角度，關於重疾險發生率，保監會在2014年11月24釋出的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》的通知，可以作為官方資料。

通知中有4張發生率表，分別是男性6病種發生率表、女性6病種發生率表、男性25病種發生率表、女性25病種發生率表。

其中，6種重疾分別是惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病。

而25種重疾，就是艾米姐在前面內容彙總的25種。

根據這些資料，精算師計算出各個年齡重疾險的發病機率如下圖：

可以看出：

不管男女，重疾發生機率隨著年齡的增長而增長。

總體而言，男性的重疾發生機率高於女性，這也是為什麼買重疾險時，同樣的年齡，男性的保費要高於女性的原因。

48歲之前，女性的重疾發生機率要略高於男性，但是不是特別明顯。48歲及以後，男性的重疾發生機率開始高於女性，而且趨勢越來越明顯。

男性53歲和女性54歲，可以說是一個分水嶺，重疾的發生率開始擺脫個位數，超過10%了，而且開始有了顯著的增長趨勢。

而72。18%這個數字對應的年齡，大概在男性83歲和女性88歲，也就是如果男性活到83歲，他這一生得重疾的機率為72。18%。

這樣看，這個數字也不完全是憑空捏造的，雖然有點嚇人但還是有可能的。

2017年中國人均預期壽命已達76。7歲。

隨著人民生活水平的提高，壽命的延長，一生得重疾的機率在將來達到這個數字也不是完全沒有可能。

三、重疾險的分類

市面上重疾險形形色色，為了方便大家瞭解，艾米姐先從重疾險的分類談起：

按照不同的元素，可以將重疾險分為多種型別，而且這些型別還可以隨意組合，從而導致市面上五花八門的重疾險。

1.

保障期限

從保障期限來看，重疾可以分一年期重疾、定期重疾和終身重疾等。

終身重疾，是保障被保險人一生的，在被保險人有生之年都享有相應保障，是保障期間最久的。

定期重疾，可以根據被保險人的需要，選擇一定的期限，比如10、20、30年或者到達一定年齡（如至70週歲、80週歲）。

一年期重疾，很簡單，就是保險期限只有一年，這種產品通常是不包含保證續保。價格隨著年齡自然增長。通常在年輕的時候，費率是比較便宜的，年齡越高，費率越貴。

同等條件下，保障期限越短，保費也是越少的。

終身重疾的價格一般是最貴的，其次是定期重疾，一年期定期重疾價格相對是最便宜的。

2.保費是否返還

根據保單到期後是否會返還保費，重疾險可以分為

消費型重疾和儲蓄型重疾

。

消費型重疾，即如果在保險期間發生重疾則按保單約定進行賠付，如果保險期間未發生合同約定的事故，則保險合同到期終止，保險公司不再承擔任何責任。

而儲蓄型重疾，相當於在消費型重疾的基礎上，增加一個到期返還，在產品設計上，保險公司收取的保費用於提供保障功能，部分保費用於返還給投保人。

因此，儲蓄型重疾價格要比消費型重疾高一些。

3.

是否包含身故

重疾險產品主要是保障重疾風險的，但也有一些包含了身故責任。

所以根據是否包含身故責任，可以把重疾險分為兩類。

一類是隻含重疾責任，不含身故責任。

一類是同時包含身故和重疾責任，但是這類產品通常是隻給付其中的一項責任，合同即終止了。

對於重疾之後身故的情況，身故就是沒法獲得再次賠付的。

含身故責任的重疾產品，由於多了一項保障責任，價格自然也比不含身故責任貴一些。

4.

是否豁免

保費豁免是指交費期內投保人或被保人發生重症或輕症保險責任，保險公司允許投保人不繼續繳納保費，但保險合同仍然有效。

豁免條款可能包括

被保險人豁免和投保人豁免

兩類情況。

被保險人豁免主要涉及輕症後豁免保費。

投保人豁免的情況則更多一些，比如輕症豁免、重疾豁免、全殘豁免、身故豁免 等。

5.

是否包含重疾以外的病種

前面艾米姐講到過了，重疾的理賠不是都是確診就賠的。

有一些甚至是比較嚴重了才能理賠，這也就導致了投保人的抱怨，覺得重疾險好像賠不到一樣。

所以考慮到消費者的需求，保險公司就陸續推出帶

輕症、中症責任

的重疾產品，降低重疾險的理賠門檻。

目前，對於輕症、中症並沒有一個統一的規定。

一般而言，輕症賠付定義相對寬鬆，對於一些不是特別嚴重的疾病，賠付部分保額，比如基本保額30%。

中症的嚴重程度介於輕症和重疾之間，賠付的保額比輕症高一些，比重疾低一些，比如基本保額的50%。

6.

是否多次給付

早期的重疾產品都是一次給付的。

隨著市場需求的發展，越來越多的產品設定有兩次、三次甚至四次、五次的重疾賠付，即多次賠付。

但市面上的多次賠付產品，一般都是分組多次賠付。

即將重疾險分為幾組，多次賠付是指不同組之間的重疾可以多次賠付，同一個組的重疾不能多次賠付。

當然，即便進行了分組，也確實比一次給付產品提供了更多的保障，所以價格也更高一些。

7.

特定疾病

隨著市場的發展，重疾險產品也越來越個性化，市面上也出現了很多特定疾病的重疾險產品。

由於性別和年齡的差異，不同的人群患病型別和機率都有一些差異。

保險公司就針對這點，開發出了

男性、女性、兒童

特定疾病重疾險產品。

這個有點類似於輕症、中症，也是對重疾保險的一種保障，小夥伴可以根據自己的需要去選擇。

當然，市面上的重疾險都是以上各種元素的組合，小夥伴看到一款產品時也可以按照上面的元素做一個分解，就能對產品瞭解的更清楚了。

四、如何選擇重疾險

重疾險包含的元素很多，那麼對於這種種元素到底該如何選擇呢？

我們下面來一個個分析：

1.保險期限

在艾米姐看來，買重疾險還是直接買終身的比較好。

前一篇文章，我們也分析過了，隨著年齡的增大，得重疾的機率越高。

不過這個道理保險公司更是懂的，所以終身重疾比定期重疾價格要高。

對於剛畢業不久的年輕人，收入有限可以考慮先買定期重疾，等有了一定的經濟基礎再買終身重疾。

對於預算充足的小夥伴，艾米姐都推薦直接買終身重疾。

2.重疾種類

現在重疾險重疾種類越來越多，很多小夥伴都很迷惑，到底選多少種適合？

如果預算充足，自然是越多越好，這一輩子會得什麼病我們自己也是預計不出來的，完備些的保障總是好的。

但所謂一分價格一分貨，重疾種類多了自然價格也上去了。

保監會規定了法定的 25 種重疾，在所有理賠的案件中，這25種法定重疾已經佔到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說是重疾險的核心。

所以大家不能簡單粗暴的理解，重疾險保的疾病種類越多越好。

不能簡單的說保100種疾病的一定比保25種疾病的就好。

因為一來25種之外的疾病的發病率很低，二來疾病種類越多勢必價格越高。

如果預算有限的話，艾米姐還是建議把預算更多放在這25種法定重疾上，從而把保額做高。

3.保額

由於重疾險保障不僅用於彌補得重疾的醫療費用，還可以彌補由此導致的收入損失，所以保額當然是越高越好。

目前25種核心重疾的治療整體費用大致在30-50萬左右，再加上對家庭收入的影響，艾米姐建議最好能做到50萬元人民幣以上。

當然，這個也沒有絕對的，小夥伴可以根據自己的預算和需要進行選擇。

4.身故返還金

身故返還這個其實很好理解，正如前文講到的：儲蓄型重疾相當於消費型重疾+一個滿期給付約定金額的保險。

所以要看一個身故返還金是否值得獲取，就看儲蓄型產品相對於消費型產品多繳納的保費所對應的返還金所對應的內部回報率了。

簡單的說，對於儲蓄型產品而言，一部分保費是購買了相應的保障，而一部分保費其實就相當於存在了保險公司，到了一定的年限後保費公司再返還給你。

如果你把錢存在銀行，你是會很關注利率的，那麼存在保險公司其實也是一樣的道理。

要看一個儲蓄型保險是否值得購買，就看保險公司對你所支付的返還金的那部分保費的“存款利率”是多少？

如何還不如放銀行，那就真的不如放銀行了。

只是，保險公司也沒那麼傻，不會讓你直接看到這個所謂的“存款利率”是多少，而是把這兩部分的保費都合在一起。

而且業務員通常也會特別強調“多少年可以把保費拿回來”這個概念，好像真像是佔了一個大便宜一樣，其實就是沒看透這其中資金的時間價值。

5.其他保障

除了上面幾個關鍵因素，重疾險還有很多附加保障，如是否要選輕症、中症，多次賠付要不要等。

小夥伴都清楚，在同等條件下，每增加一項責任，意味保障成本在增加，費率自然越高。

艾米姐建議在預算有限的情況下，需要明確核心的保障是什麼，把錢用在刀刃上。

當然，現在市面上產品那麼多，可能會出現相同保障內容，不同公司價格差異較大的情況，大家可以多找幾款比較一下，選擇最適合自己的。

6.繳費年限

這點艾米姐覺得根據自己的承擔能力選擇繳費年限就好。

通常來說，繳費期限越長，年繳費額越少，但總繳費額越高。

如果想合計少繳點，那就選短一點的繳費期。

如果想前期繳費壓力不那麼大，那就選長一點的繳費期，不用過於糾結。

五、最後的話

重疾險確實複雜，但如果大家能抓住一些基本的原則，選擇起來還是簡單點的。

為此，艾米姐建議大家：

保障歸保障，理財歸理財，優先考慮消費型重疾險產品；

重疾種類並非越多越好，但是在保費差不多的情況下，保障的重疾種類越多越好。

如果預算夠，應該優先考慮終身型重疾險，經濟條件一般的可以先買保障20、30年的定期型，實在經濟條件不允許，可以先買1年期的。

保額要夠，以50萬為好，條件允許，保額可以更高。

繳費年限根據經濟能力而定，最好是10—30年繳。

最後，衷心希望每個人都平平安安，永遠不需要用到自己買到的保險。

今天這篇確實有點長，也花了很多心血，大家喜歡的話請多多轉發哦。

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