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每次老白找到一款價效比更高一點的產品，都會有不少已經買完保險的人問，要不要退保換新。

大多數情況下，老白不建議退保。實在想退，建議在猶豫期內退保。

一來，手裡的保單即便價效比略低，只要基本保障沒問題，就不必換保。

除非投保時間很長，無法滿足現有的保障需求。這時可以退保，也可以加保。

二來，如果繳費期內退保，尤其是交完大部分保費後，會損失不少錢。

因為一旦過了10-15天猶豫期，退保就只退現金價值。猶豫期內可退全部保費，只收十幾塊手續費。

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這裡的現金價值，指保險公司扣除所有成本後剩下的保費。

簡單來講就是你的保單現在值多少錢，如果退保能拿回多少錢。

現金價值主要用在重疾險、壽險、年金險等長期險種中。

1年期醫療險、意外險等沒有現金價值。

現金價值跟保費多寡、保障期限等因素有關。

保費越多，保障期越長，現金價值越高。所以，現金價值具備一定的理財屬性。

但由於保險公司採用成本預扣制，前期大部分保費會被保險公司收走，能用來投資生息的保費額度較低，因此保單前期現金價值不高。

一般要到幾十年後才能跟保費持平，如果在此期間退保，肯定得不償失。

以光大永明的「嘉多保重疾險」為例。

30歲女性，20年繳費，保額50萬，不附加惡性腫瘤，保終身。每年保費10185元，累積保費203700元。

按照「嘉多保」現金價值表，在57歲前，現金價值會一直低於保費。

「嘉多保」現金價值表，省略部分年齡段

如果你在第一年退保，繳納1萬多保費後，只能拿到2400元的現金價值。

只有在57歲，也就是投保27年後退保，才能確保拿回全部保費。

在此之前退保，都不划算。而且退保越早，虧損越大。

所以，一旦投保成功，過了猶豫期就不要再想著退保了。

此外，有些定期壽險等，現金價值很低，幾乎永遠不會超過保費。這類產品中途退保也不划算。

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不過，現金價值也不會一直增長。

保幾十年，或者保到70/80歲的定期險種，保單到期後現金價值會直接清零。

這類險種如果即將到期，可以選擇提前退保。

當然，有的到期後會自動退還現金價值。

而終身型險種，在達到一定年齡後，現金價值也會下降。

若我們活得夠久，且保險公司承諾一直保障，現金價值同樣會歸零。

原因在於保險公司為了覆蓋年歲增長帶來的風險成本，每年會按比例抽走一部分現金價值，從而導致現金價值下降。

還是以「嘉多保重疾險」（保終身）為例。

現金價值在97歲達到最高447520元后，會逐年降低。

105歲時，現金價值降至356390元。

所以，如果你在97歲還未用到這份保單，又擔心現金價值下降，可以選擇退保。

這時你能拿到40多萬，相當於理賠一次重疾，也很划算了。

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總之。

對於消費型險種，老白不建議退保。

如果後悔，或者想換新。儘量在猶豫期內退保，能有效降低損失。

其實，只要現有保單能滿足你的保障需求，即便不是最好的，也沒必要退保。

若幾十年後覺得保障效力下降，可以重新買一份，也不必退保。