意外險，可以說人生必備的保險，因為疾病我們也許還可以預防，但是意外卻是讓人防不勝防，一旦危及生命，給家庭來的傷害也是非常巨大的。

市面銷售的意外險一般分兩種，返還型的，和消費型的。而我自己，喜歡消費型的。

返還型的意外險，大多是交十年，或者十五年，保30年或者是保到75歲。這一類保險，大都有乘坐交通工具發生意外可得到數倍賠付，業務員稱為百萬身價

一年交幾千塊錢，保障額度上百萬，到期返還保費，有的還附加住院日津帖，業務員都說是不花錢的保險，聽起來真的是很誘惑人。但是它的缺點也不容忽視。

1、

沒有傷殘保障

。這是所有返還型意外險的通病，只有意外身故和全殘，卻沒有傷殘賠付，當然你也要可以附加，不過是消費型的。

2、

交費高，不適合交費能力不高的客戶

。我們配置保險時，年交費用是受交費能力限制的，而一份好的保險計劃，不但有意外，重疾、醫療、壽險都是必須配置的，如果意外上面費用佔比太高，可能會導致其它險種的保額不能充足，但是相對於意外，重疾和壽險的保額也是很重要的。所以大多數專業的保險業務員配置險種時，意外險都不會選擇返還型。

3、

高危險職業不在保障範圍內。

這也是返還型意外險不適合所有人的原因。一般來說，購買意外險，越是危險的職業越是有需求，但是返還型的，它不是什麼職業類別都會保的，如果被保人從事的職業不在保障範圍內，出險了保險公司是不會理賠的。

4、

不保猝死

。現在一年期的意外險，好多公司已經把猝死列在保障範圍內，但是大多數返還型的意外險是不保猝死的。

反觀一年期消費性質的意外險，由於各大公司的竟爭，保費是越來越低，保障卻是越來越全面，一年只需要幾十塊錢，就能獲得身故，傷殘，醫療，日津貼等多重保障，不同職業類別別，有的會有價格區別，但是都能保，不僅如此，現在更是有公司把猝死也劃為可保風險，真可謂是物美價廉。

有人也許會說，返還型的保額高，保障年限也長，還能返保費，這些不是很好嗎？可是不要忘了，保額高是有限止的，不是什麼意外都有高保額，當然，也有的公司把一般意外也提高到百萬保障，但是它的保費，也是更加高昂；意外險和重疾險不一樣的是，即使八十歲，也可以投保，至於返還保費，如果把這筆錢放到年金險裡面，它的利息，足以購買幾十年的保險還有多餘的。

當然，如果你購買能力充足，也可以選擇購買返還型的，記得要把傷殘保障，醫療費用的附加險都加上，而且要注意自己的從事的職業是不是在保障範圍內，雖說幾十年後，這返還的幾萬塊錢也不怎麼值錢了，但是也算是一筆積蓄不是嗎？萬一會遇到保障範圍內的風險，那上百萬的賠付，確也是消費型的保險不容易達到的額度。而且隨著年齡的增長，一年期意外險的保額是越來越低，這也算是一年期意外險的弊端吧；如果你交費能力不夠強，最好還是不要把所有資金都投到那晃眼的百萬身價上面，畢竟我們面臨的風險，不只是意外。

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