有些購買了意外險的客戶在出險後，卻得不到保險公司的理賠，到底是保險公司的原因，還是被保險人遇到的“意外”壓根兒就不是保險條款上的“意外”？意外險，怎麼樣才算是意外？

法妞網友諮詢：

意外險，怎麼樣才算是意外？

律師解答：

意外傷害保險看似簡單，但具體的理賠事項還是要事先了解充足，有時候保險公司的拒賠處理會讓人感到無助，但這並不是說保險公司有意推卸理賠責任。意外險有它的承保範圍，但這個“意外”和我們日常生活中所理解的“意外”還是有不少區別的。意外險對於意外的定義是：外來的、突發的、非疾病的、非本身的。只要滿足這4個條件，那就符合意外險的賠付範疇。

一般情況下，意外險是由多個條款組成的，每個專案的責任對應一份條款。新興的一些意外險產品已經做了些許改善，將保障責任都放到一份條款上。意外險的核心保障是身故和殘疾兩個專案，不過隨著消費者需求的提升，現在一些意外險會附加一些相關責任，常見的有意外醫療、住院津貼、猝死。

律師補充：

外來的，指傷害的原因為被保險人自身之外的因素作用所致。比如燒傷、燙傷、咬傷等。突發的，是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。比如交通事故、高空拋物等。非本意的，所謂非本意的，是指非當事人所能預見，非本人意願的不可抗力事故所致的傷害，傷害的結果確實是意外導致才能保。非疾病的，是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。比如猝死是心臟病引起的，那麼就不在意外險的理賠範圍。

一般而言，除了一些特殊用途的意外險有特別的規定（如航空意外險、駕乘意外險、旅遊意外險等），大部分意外險的免責條款包括了以下的幾個大類：故意行為；意外醫療特定疾病；高風險運動；核汙染及戰亂；自主選擇的行為；自身引發的疾病或死亡。

如果想要購買意外險，首先要弄明白意外險理賠中，哪些意外不在賠償範圍內。認真閱讀保險條款，做到心中有數。