作者| 貓妹

來也匆匆，去也匆匆。

今年5月份剛上線的大護法意外險，堅持了還不到1年，就要下架50萬和100萬保額的版本了。

而它最具價效比的就是100萬保額的版本，也就是大護法至尊版，可惜了。

大概也正因為它價效比高，被買爆了，保險公司也不能一直“賠本賺吆喝”，乾脆收攤不賣了。

截止投保時間是11月30號18點，還有1個月的時間，且買且珍惜吧。

貓妹覺得它好，主要是因為它：

保額高，一年298塊就可以保到100萬，槓桿很高；

意外醫療不限社保，經社保報銷後，0免賠，報銷比例100%，自費藥、進口藥也能報，基本上花多少報多少；

猝死可以賠，很適合高壓人群，並且理賠要求很寬鬆，沒有時間要求，只需要醫院診斷為猝死就可以，像之前也保猝死的亞太超人意外險，就要求6小時以內死亡，如果超過6小時是不賠的；

有意外住院津貼，每天150塊，住兩天院，一年的保費就回本了。

（大護法猝死條款）

說到這個大護法，上線時對標的產品叫大保鏢，保障幾乎一模一樣，價效比都很高，只不過細節上大護法略勝一籌，既生瑜，何生亮？

現在大護法的兩個版本要下架了，相信很多貓友都開始尋思以後買啥意外險了。

貓妹把大護法、大保鏢，還有支付寶、騰訊微保兩個流量比較大的平臺上的意外險無憂保、護身福，放在一起做了個橫向對比。

老規矩，先上圖。

50萬保額檔

●？從意外醫療來看，無憂保、護身福略勝一籌，社保範圍內用藥，無論是否經社保報銷，都是100元免賠100%報銷。

大護法次之，社保範圍內用藥，經社保報銷，100元免賠100%報銷，但如果未經社保報銷，報銷比例就只有80%。

大保鏢稍遜色一點，社保範圍內用藥，無論是否經社保報銷，報銷比例都只有80%。

不過，意外傷害住院的話，大保鏢有每天150塊的住院津貼，很容易薅羊毛，這是其他幾款50萬保額檔的都沒有的。

護身福雖然也有每天100元津貼，但那個責任是要額外加錢的，每年加24塊錢。

●？從現在很流行的猝死責任來看，大護法和大保鏢最高，都是30萬，相信高壓群體很喜歡，無憂保只有5萬，而護身福直接沒有。

另外，猝死的認定大護法和大保鏢也是最寬鬆的，都不涉及具體時間，以醫院的診斷或公安、司法機關的鑑定為準。

而無憂保設定了時間限制，最高不超過48小時，超過48小時才死亡就不算猝死了，稍微嚴格一丟丟。

●？再看保費，大護法和大保鏢都是158元/年，最便宜，而無憂保和護身福都接近200塊了。

100萬保額檔

●？進入到100萬元檔，4款意外險的意外醫療就都上了一個檔次。

大護法和大保鏢是不限社保範圍用藥了，自費藥、進口藥也能報了。

而無憂保和護身福是提高了報銷上限，但依舊只報銷社保範圍內費用。

在不限社保和報銷上限之間，貓妹更傾向於不限社保，因為大護法和大保鏢5萬的額度，一般情況其實也夠用了。

而雖說都是不限社保，大護法和大保鏢又有點區別。

大護法是無論如何都不限社保用藥，但大保鏢是用社保或者商業保險報銷過後，才不限社保用藥，沒社保也沒商業保險的朋友，在報銷時，就只能報社保範圍內的費用了。

不過大保鏢的意外住院津貼限制又比大護法少一點，大保鏢是最多給180天，但大護法多了一個單次最多給90天，可能這一年就因意外住了一次院，一住就住了好幾個月，但大保鏢最多能給150塊*180天的津貼，而大護法就只給150塊*90天。

●？在猝死責任這塊，無憂保和護身福又沒跑贏大護法和大保鏢，大護法和大保鏢50萬，無憂保20萬，護身福沒有。

●？再看保費，大護法和大保鏢還是最便宜的。

根據上面的對比分析，無論是50萬還是100萬保額檔，目前價效比最高的都是大護法。

在接下來的一個月正好要買份意外險的朋友，建議首選它。

等到它下架後，追求價效比、猝死責任的朋友，倒是可以買大保鏢作為替代。

本身兩個就是比較相似的產品，雖然細節上大保鏢比大護法稍差點，但還是比其他產品要划算很多。

不過，大保鏢100萬保額的版本對收入有要求，如果年收入不到10萬，就只能轉而投保其他產品了。

貓妹注意到，支付寶上的無憂保意外險，投保須知註明了，如果已經買了其他保險公司的意外險超過100萬保額，就不能買它了，否則保險公司有權拒賠，需要高保額想要多買幾份的朋友就儘量避開它吧。

（無憂保投保須知）

最後，給大家幾個買成人意外險的建議：

●？注意職業限制。

高危職業的朋友就只能選擇能覆蓋5-6類職業的意外險了，那種保費相對會貴很多。

也可以換個思路買足夠保額的定期壽險，包含了意外身故或全殘責任，職業限制卻寬鬆很多。

●？注意就診醫院。

意外醫療通常只支援公立2級及以上公立醫院就診，別去錯醫院了。

另外很多產品都會對一些地區的醫院免責，比如北京平谷地區，大家也要掃一下免責的醫院，儘量避開。

沒辦法，意外險槓桿高，是騙保的重災區，有的醫院上了黑名單，確實比較麻煩。

●？注意傷殘賠付。

意外身故是賠全部保額，但傷殘是按照傷殘等級來賠不同比例的保額。

正常情況，應該包含10個等級，但有的產品俏咪咪的只保最嚴重的幾個等級，這是比較容易踩坑的一點，貓妹掃了一眼，上面對比的這幾個產品，傷殘等級都還挺全的。

意外險是很多人買保險的入門款，保費不貴，不過，即使是一兩百的東西，肯定還是想挑個最好的。