人無信不立，業無信不興，國無信則衰。可見，誠信在人們的日常生活中起著舉足輕重的作用，大多數人都願意與誠信的商家進行合作。惠租平臺是一個免押金信用租賃平臺，在惠租平臺租手機數碼產品的人，也都是有基礎誠信品質的個人使用者和企業使用者，守約率99%以上。

圖片來源：網路 說明：個人信用就像通往未來的無形之路

一、個人信用是未來無價商品

隨著市場經濟的不斷髮展，信用交易已經成為現代市場經濟中一種重要的交易方式。主權信用、地方政府信用、企業信用和個人信用構成了一個完整的信用體系。其中，個人信用處於基礎地位。

據瞭解惠租平臺：守約率達99%＋，個人信用在道德和經濟上扮演著不同的角色。傳統的看法認為個人信用是一種道德水準，指人遵守約定、誠實守信的程度。

按照現代經濟學的觀點來看，個人信用指的是基於信任、透過一定的協議或契約提供給自然人或其家庭的信用。簡單地說，個人信用不僅指人們守信的意願，還指在現代市場經濟中當事人履行信用承諾的能力。

信用可以看作是建立在信任基礎上的一種能力，即無須立即付款就可以獲取資金、物資或服務的能力。

因此個人信用不僅是一種道德，更是一種商品；不僅是一種意願，更是一種建立在個人淨資產和對未來收入預期的基礎上的支付能力。

二、個人信用是歷史發展產物

個人信用是人類社會的生產和商品交換髮展到一定階段的產物，它隨著商品經濟的發展而發展，並從道德領域逐漸分離出來，成為獨立的經濟學範疇。

個人信用的誕生可以追溯到原始社會末期。產品剩餘和社會分工的出現為商品交換提供了基本條件，擁有剩餘產品的一方透過交換獲得一般等價物或者貨幣，再將獲得的一般等價物或者貨幣以未來還本付息為條件轉移出去，個人信用也就隨之出現。在個人信用發展的初期，信用關係表現為個人與個人之間的個別信用關係，具體來說，表現為商業信用中的賒銷賒購以及簡單的借貸信用。隨著個人信用關係的複雜化、普遍化，一些信用原則逐漸規範和清晰起來，形成了以失信成本約束為主導的內部道德約束機制。

在封建社會末期，隨著生產力的發展，商品經濟開始活躍起來，這種內部約束機制逐漸無法適應商品經濟發展的客觀需求，經濟發展迫切需要個人信用的外部約束機制。因此，現代銀行誕生了。現代銀行為個人信用的持續發展和日漸成熟奠定了基礎。現代商業銀行作為中介，為客戶辦理存貸款業務，作為金融中介將存款人和貸款人聯絡起來，使得個人信用具備了社會性。

在資本主義社會，生產力進一步發展，信用體系也逐漸建立和完善，形成了包括徵信公司、信用評級機構、商業銀行、信用卡公司和汽車金融公司等在內的一整套信用體系，法律制度也逐步健全，形成了個人信用的外部約束。

圖片來源：網路 說明：個人信用從古至今形成大資料

三、

個人信用的主要形式

表現為

個人消費信用

個人信用表現為

個人消費信用和個人經營信用兩種形式，其中個人消費信用是個人信用的主要形式

，也是個人信用制度的核心內容。

個人消費信用是指個人以賒賬方式向商業企業購買商品，包括金融機構向個人提供的消費信貸，即透過正常的商業途徑發放給個人的用於購買商品或服務的個人消費的短期及中期信貸，有時指由個人消費出現的債務再融資而發放的信貸。如汽車貸款、住房貸款、有擔保及無擔保的週轉信貸等都是個人消費信用的重要型別。

個人經營信用是指企業業主或第三方以個人信用貸款而用於企業經營的借貸活動。

四、個人信用風險的負面影響

1、還款能力風險、還款意願風險和欺詐風險

個人信用風險是指受信人不能按時還本付息，沒有履行簽訂合約中的義務而給授信人帶來的風險。

具體來看，信用風險主要表現為還款能力風險、還款意願風險和欺詐風險。

還款能力風險是指借款人客觀上沒有還本付息的能力所引發的風險，例如收入不夠無法還款。

還款意願風險是指借款人主觀意願發生變化，不願守信還款所造成的風險。

欺詐風險是指借款人欺詐、騙貸等行為引起的風險，是個人信用風險中最惡劣的表現形式。

2

、

無法得到

更高

的授信額

度

在信用經濟越來越發揮作用的時代，信用市場的發展和完善離不開個人信用體系的建立。

一般情況下，信用市場中授信與被授信主體掌握的資訊資源是不一致的，被授信主體對信貸資金的配置風險和自身經營狀況有比較清楚的認識，而授信主體則難以獲得這方面的真實資訊，也就是說，他們之間的資訊是不對稱的。

在簽訂信用合約之前，非對稱性的資訊容易造成市場資源的配置扭曲，即導致信用市場中的逆向選擇。同時這種不對稱性增大了經濟執行的“摩擦”，並且缺少了對個人信用的信任依據，導致了信貸機構採取低效率且增加業務成本的方式來降低貸款風險。

資訊不對稱還會造成個人在消費信貸機構提供金融產品時無法得到應得的授信額，致使個人消費無法得到滿足，生活質量也難以提高。

3

、

申請貸款失敗的糟糕現狀

個人信用不足會對自己的生活造成諸多不便。

根據某研究顯示，對2765個人的統計，申請失敗的貸款數量為1713人。其失敗原因總結如表所示。

申請貸款失敗的原因其中的糟糕現狀是指申請人收入低、工作不穩定、不符合要求的聯署者等情況。

圖片來源：網路

如圖所示，前兩個申請失敗原因貸款過多和糟糕的現狀加起來佔了50%以上，這就表明準貸款人的職業特徵和財務特徵不符合要求。

而不良的歷史信用記錄和隱藏與其他銀行已有的貸款在一定程度上顯示了不誠實和不負責任的個人品質。

其他的原因也有類似的體現。

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結尾

個人信用是一座巨大的資源寶庫，開拓利用這座寶庫，能有效地拉動消費，最佳化社會資源的配置，促進經濟的發展。

據資料顯示，西方國家汽車銷量的1/3都是分期付款支付的，這也表明了個人信用具有促進消費品生產和消費的作用，並且能夠促進經濟的增長。對於一些像住房等價格昂貴、使用週期長的消費品，如果不利用信用消費則不會提高中低收入階層對這類消費品的購買。