有必要也沒有必要。

有必要在於貸款買房、適度使用槓桿實現提前享受、事後還能抱有資產一種理性的選擇；沒有必要在於你根本不可能真的還30年。

20年前的貸款大部分人早就還清了

記得國內剛興起貸款買房時20年前的事情了，那個時候貸款10-20萬元讓人們覺得是一個天文數字，感覺要還一輩子。

現在來看，10多萬元的貸款就像玩一樣，很多人用了十年就還清了貸款，還有一大部分人不是還不上而是對每月1000元的月供根本不在意，每月的公積金都比這個月供多。

同樣的道理，現在幾十萬元甚至100多萬元的貸款總額，一貸就是二三十年，看上去有些驚人，但10多年後你會發現根本沒有什麼，提前還貸非常正常。

收入是越來越高的，月供是越來越低的

20年前的貸款現在看上去不高，很多人提前還完了房貸甚至購買二套房時再次申請了房貸，主要原因是收入越來越高，月供越來越低。

先來說說收入端，

我們國家現在的人均gdp在1萬-1.1萬美元左右，處於世界平均水平，算不上好，但我們的人均gdp增長得很快。

2035年前中國將達到中等發達國家的經濟水準，人均gdp還會有較大幅度的上漲，這意味著人均收入會跟著上漲一波。

最終你會發現未來的月收入比現在高了很多，就像現在的收入比20年前高了很多一樣。

再來說說月供端，月供實際上是由本金和利息構成的，本金無法改變但利息是隨著利率的變化而發生變化的。

從我們國家的發展來看利率處於下降通道，以公積金貸款為例，幾年前還在4%以上，現在只有3.25%。

商業貸款也是同樣的道理，短期來看會有波動，但把時間線拉長會發現也在下降。就連lpr都是逐步降低的，大家可以去看看五年期lpr，從2年前的4。8%下降到了4。65%，今年極有可能再次下降，未來幾乎可以肯定還會下跌。

因此，收入會隨著時間的推移增加、月供則會減少，還貸壓力會逐漸減輕。這也是大部分人提前還貸的原因。

以我個人為例談談還貸情況

我在2012年的時候第一次貸款買房子貸款數額不高，總共60萬元，貸款期限為15年，還了5年之後在2017年底提前歸還了所有貸款。

2019年的時候第二次貸款買房，現在還在還月供。

第二套房的貸款總額比較高，但收入去除月供後足以維持正常的日常開支。

這些年下來我的職位並沒有太大的提升但收入隨著經濟的發展上漲了不少，月供隨著利率的降低越來越少。

當然，貸款買房最容易進入的誤區是對於個人經濟能力的過分自信。

有些人月收入不高，卻透過各種方法偽造流水借得過多的款項，月供比月收入還要高。這種操作方法不值得提倡，因為這不是省吃儉用透過時間的推移能夠承受，而是把自己的生活作為賭注在賭博。

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