首先來解釋一下年化利率，也就是按年度比例計算的利率。因為在好多貸款中會宣傳日利率，月利率，季度利率等，看似非常低，其中在折算成年利率時就非常高了。

年化利率=（利息/本金）/（資金使用天數/365）×100%（有時候一年也會按360天計算）

拿銀行常見分期手續費每期0。6%來算，

而信用卡分期採用等額本息的方式計算，

這裡的每期可以理解為每月，所以需要借款人自己轉化為實際的年化利率：

單期手續費率*分期數*24/（分期數+1）

如果分期為12個月的話，年化利率為13。29%，是不是與0。6%相差了很遠呢，所以在衡量利率高低時一定要統一化為年化利率。

統一轉化為年利率之後，怎麼界定高低呢？

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十八條　借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限。

“一年期貸款市場報價利率”，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月釋出的一年期貸款市場報價利率。

所以，年化利率如果高出中國人民銀行釋出的

一年期貸款市場報價利率的四倍，就屬於高利貸了。