買保險的必要性都是相對而言的，沒有絕對的一種產品說是一定要買，透過下面的介紹相信你能更好的確定對自己而已是否需要買意外險了。

一、常規意外險一般包含以下三類責任：

1、意外醫療：

主要可以報銷因意外事故而產生的醫療費用，劃傷、骨折、車禍等日常不可預測的都包含一般意外之內；意外醫療的報銷對於治療的醫院是有要求的，一般要求二級及以上醫院，或者指定的某些可保或者不能報銷的醫院，如果你喜歡去的是社群醫院或是小門診之類的，那這項責任是沒必要選的（畢竟在意外險中包含這項責任的價格會高一些）

2、意外傷殘：

由意外事故為直接且單獨的原因導致傷殘的，保險公司按照《人身保險傷殘評定標準及程式碼》 所列傷殘類別，按傷殘等級對應的比例來賠付的。（保險傷殘程度劃分為一至十級，最重為第一級，最輕為第十級）

人身保險傷殘程度等級相對應的保險金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級對應的保險金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應的保險金給付比例為10%，每級相差10%。

假設買的保險意外傷殘責任是100萬的，一級傷殘按100%賠付，即賠100萬，十級傷殘按10%賠付，即賠10萬。（除非部分產品）

所以這項責任還是比較實用的，真有啥個萬一，對以後生活還能留個保障。

注：《人身保險傷殘評定標準及程式碼》（JR/T 0083—2013）是由原中國保險監督管理委員會發布（原保監發［2014］6號）並經國家標準化委員會備案的中華人民共和國金融行業標準，全殘是所列傷殘程度第一級的傷殘。

3、意外身故：

這項責任是指因為意外傷害為

直接原因

導致的身故會做賠付，算是給家人的一個保障吧；但有一點要特別提一下，如果發生意外的情況下，實際是由身體其他原因如疾病等導致身故的，那是不賠的。

正常情況下意外身故和意外傷殘的保障額度是一樣的，但個別產品為了壓價或是其他原因意外傷殘保障可能會降低，一定要仔細看下額度哦~

還要特別提一下，越來越高發的

猝死，不在意外險保障範圍內

，如果你選的產品裡有這項保障，會單獨提出來相關的保障額度哈，關注這一點的可以看下保障責任裡有沒有提及。

二、除了以上基礎保障，還有其他的責任可能意外責任可能會打包一起或是拆分銷售，也舉幾個常見例子給大家說一下

1、駕乘意外保障與自駕意外保障

，這兩個比較相近，主要區別是是否保障乘車情況，其中對於駕駛或乘坐的車子有具體規範，投保前建議仔細確認下，不符合條件的話出意外可能就不賠啦；其中還有一類自駕旅遊險，在投保時要注意下保障區域範圍，本地是否在保障中。

2、交通工具意外保障

，沒有細分的話那就指日常正常運營的交通工具都包含在內，如公共交通汽車、火車、飛機、輪船等，如果細分那就只能保障條款列的那一類了，沒列的就不在保障中；例如航空意外險不保障乘坐火車時出的意外事故。

注：如果是打包在一個產品中銷售，單項責任的意外保障責任很大可能是與一般意外保障責任疊加賠付

三、最後，再說一下保障額度和價格的問題

意外險價格普遍不高，基礎的意外保障+意外醫療的這種，10萬保額的普遍價格在一年50元左右（同時單項的意外責任如自駕意外、交通工具意外超過這個價格也不建議買，這些是包含在日常意外中的），個別加上特殊保障或是根據年齡區分的可能到100元，再高就不建議買了。當然要是選了長期的或是返本責任了，根據交費期或是返還比例差別還是非常大的。

一般意外保障額度在100萬已經算非常高了，市面上很難找到比這個更高的；但航意險能買的額度很高，千萬級別的也有，單次保障就幾元，選擇一年期的也就百來塊錢，乘坐飛機頻繁的可以選長期的比單次分開買更划算。

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