房貸比利息多，主要原因還是由於

貸款利率過高、貸款時間過長

的問題。

房貸30萬元，分30年等額本息還款，利息總額高達38萬，其實可以倒退出我們

銀行貸款的利率高達6.45%

。

貸款利率的確定。

目前來講，全國各地的貸款利率都是透過LPR利率加減點構成。LPR利率為4。65%，加180個基點，貸款利率才能高達6。45%。實際上，全國目前大多數地方的貸款利率也就是上漲70~80個基點。

雖然說利率有些高，但只要當時簽訂的貸款合同是有效的，就應當

遵守合同約定還款

。

還款錢數是怎麼確定的？

如果後悔有些高，可以想辦法提前還款。

提前還款，付給銀行的利息就要少多了

。

每一期我們向銀行還款的前述構成是這樣：

本期償還的本金加＋本期償還的利息

。

本期償還的利息實際上就是我們欠銀行這筆錢一個月內產生的利息。比如說開始時我們欠銀行30萬元，貸款利率6。45%，

第一個月欠銀行的利息怎麼算呢

？30萬元乘以6。45%÷12，也就是說利息為

1612.5元

。

我們償還了多少本金呢

？一般來說上面情況，每月需要償還1886。35元，減去利息，

本金只有273.85元

。

也就是說下一個月計算利息的時候，本金變成了299，726。14元。

利息會稍稍減少一點

，差不多也就是1。5元吧。

隨著時間的推移，本金含量會越來越高，而利息含量會越來越少，最終到最後一個月還清本金。

由於房貸合同基本上都有提前還款的條款

，個人可以選擇提前還款後，減輕利息的負擔。一般來說，只要按時還款1~2年，提前還款就

無須

違約金了。如果說剛貸款批下來就想違約，可能需要支付1~3個月房貸利息或者還款金額的

違約金

。各個銀行不同，主要看合同。

一般來說既可以一次性還清，也可以

部分還清

。比如說我們提前還上15萬，貸款本金還剩下140000。那麼下一個月需要支付的利息是14萬×6。45÷12%，只有752。5元了。未來支付的利息總額會大大降低。一些貸款合同的部分還錢次數是有限制的，這一點要注意。

利率變動。

我們的貸款利率，以前是以國家基準利率上下浮動一定倍數的模式，如果國家基準利率變動，相應的貸款利率也會變動。2019年轉為LPR利率加減點的模式構成的。

如果LPR利率下降，加減點點額度不變，也會導致相應的還款利率下降。

有的貸款合同是固定利率模式，這樣就無法變動了。