銀行存款利率下降已經有一段時間了，各家銀行基本上都下調了中長期存款利率。大額存單也屬於銀行中長期定期存款，而且利率比普通定期存款還要高，所以大額存單利率下降更是首當其衝。

這對於那些已經習慣於儲蓄，喜歡大額存單的老人們，無疑不是一個好訊息。

以前三年期銀行大額存單年利率為4%左右，現在基本降到了3。45%左右，下降幅度還是很大的。

更加讓老人們擔心的是，監管方面表示，為了實體經濟的發展，會進一步降低小微企業的融資成本，那就意味著未來存款利率還會繼續下降。

也是，面對這樣的狀況，風險偏好較低的中老年人，會顯得非常糾結。

是繼續留在銀行存款市場，購買銀行大額存單呢？還是去買一些其他收益較高的理財產品？

其實老人們這種糾結已經持續兩三年了，當理財產品還是保本保息的時候，風險偏好較低的老年人都喜歡買理財產品，安全不說，收益比銀行存款利息要高很多。

這時候，老人們都把資金從傳統存款市場轉移到了理財市場。這是第一次資金大規模轉移。

然而，隨著理財市場的火爆，監管方面看到了理財市場積聚的風險，在2018年底的時候釋出了理財新規，對理財市場進行了規範管理。

理財新規釋出之後，理財產品打破了剛性兌付，不再保本保息，實行了淨值型浮動收益，理財產品有了損失本金的可能。

在這種情況之下，老人們又面臨著選擇，

是繼續留在理財市場呢？還是回到傳統的存款市場？

隨著大額存單和銀行結構性存款的火爆，

意味著人們已經做出了選擇，這個時候是2019年的年初，資金再次搬家，從理財市場迴流到存款市場。

結構性存款由於保底利率過高成為了事實上的儲蓄存款，由此受到了監管整頓，結構性存款市場兩年來是持續萎縮的。需要說明的是，結構性存款本質上就是銀行存款，而不是理財產品。

而銀行大額存款則是持續火爆，雖然也有一些特性受到了監管的整頓而被取消，比如提前支取靠檔計息曾經是銀行大額存單的一大賣點，由於涉嫌違反存款管理條例而被禁止。按月付息也曾經是大家喜歡大額存單的一個特點，後來也被取消了。

但是總體上銀行大額存單的收益還是較高的，所以熱度一直不減，直到本次銀行中長期存款利率下降，銀行大額存單的存款利率出現了大幅調整。

於是，老人們手裡的錢再次面臨著選擇，是繼續留在存款市場呢？還是搬家到理財市場呢？歷史會重演嗎？

客觀地講，對於老年人來說，無論是存款還是理財，都要把本金安全放在第一位，不要過多地去考慮收益的問題，否則就會掉入收益陷阱。

現在金融市場相對不是很穩定，各種暴雷層出不窮，在這種環境之下，給錢找一個安全存放的地方更加重要。而這個安全的地方，非銀行莫屬。

所以，銀行大額存單還是值得購買的。

對於理財產品，我們要一分為二地來看，不承諾保本的理財產品，

理論上確實有損失本金的可能，但也並非不可承受。

更為重要的是，現在理財產品管理制度在趨於完善，有了一支更加專業的隊伍，理財產品發行更加科學嚴謹，底層資產盡職調查更為仔細。

在這樣一種背景之下，理財產品其實比以前更加安全了，更適合投資。

所以對於一些風險承受能力較強的老人，可以購買一些風險等級較低的銀行理財產品，來獲得更高收益。

當然要合理配置資金，在保證不會影響生活的前提之下，拿出部分資金進入理財市場，也是不錯的選擇。

總之，在當前的金融環境之下，存款利率還有進一步下行的可能，作為老人們，心態要坦然一些，把自己的養老錢，救命錢安放好，來保障自己的老年生活。

怎麼安放，也很簡單，不願意折騰的就放在銀行，購買銀行大額存單等定期存款，想多獲得一點收益的話，也可以購買一些銀行理財產品。