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理賠服務

的保險經紀人——

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“悅悅說險”第

255

篇原創文章

作者： 悅悅老師

市場上首款符合新定義重疾下的重疾目前已經上市了，第一個吃螃蟹者是橫琴人壽，還是目前最火的“粵港澳大灣區”產品。

：橫琴粵港澳大灣區重疾險（A款）

：橫琴粵港澳大灣區重疾險（B款）

作為新重疾定義下的首款產品，我們來看一下他的保險責任怎麼樣？它的保費相比老產品是否有下降？

一、保險責任對比

這一次我們對比我會挑選橫琴人壽自己家的產品：橫琴人壽優惠寶，選其他公司的產品不公平，只有選擇自己家公司的產品公平。

新產品：

A款產品：

保障非常簡單，只承保新重疾定義下的28種重疾+3種輕症，完全沒有任何附加責任。

從保障責任上來看，非常簡單明瞭，也可以說是保障責任比較單薄。

B款產品：

B款的保障比A款好了很多，對重疾（100種）、輕症（36種）病種進行了擴充，還加回了中症（18種）保障。

A：這是新產品的優點

但是新產品還是有自己獨特的優點，特別這是首款針對大灣區的產品。

1、8種大灣區特定重疾額外賠付50%。

特別是“鼻咽癌”，這種癌症被稱之為“廣東癌”。

根據有關資料顯示，中國華南、東南亞、地中海和格陵蘭島等區域性區域為鼻咽癌高發區。其中中國廣東地區鼻咽癌的發病率位居首位，每年10萬人中有20~40人被診斷為鼻咽癌，數量是其他低發病率地區的將近20倍。

2、B款產品，除了A款重疾的保障之外，還增加了兩項保險責任，61歲及以後確診8種特定老年重疾，額外賠付50%的保額。

18週歲至60週歲之間確診16種成人特定重疾，額外賠付50%保額。

3、B款產品，前10年確診重疾，額外賠付80%保額。

如果，投保50萬保額的橫琴大灣區b款重疾險，在投保的前10年裡，確診鼻咽癌——重度，可以賠付

115萬

=50萬（基本保額）+40萬（前10年額外80%保額）+25萬（8種特疾50%保額）。

B：這是新產品的缺點

但是粵港澳大灣區重疾險相比較自家的橫琴優惠寶重疾險，完全不佔有優勢。

1、重疾額外賠付時間過短

B款產品，雖然額外賠付80%保額。但是隻限前10年，和市場上大多數優秀重疾險60歲之前額外賠付，相差巨大。

2、沒有原位癌保障

在橫琴粵港澳大灣區重疾險中，不管是A款還是B款，都沒有原位癌的保障了。而不是像很多大咖的宣傳一樣，原位癌會單獨作為輕症病種的一種，也就是未來我們有可能會在所有的重疾險中永遠失去原位癌的保障了。

3、所有輕症賠付比例限額30%

關於輕症賠付比例，新重疾定義規定了三種輕症，賠付比例不得超過30%。但其他輕症的賠付比例沒有限額，理論上可以更高，比如維持市場上目前主流的45%。

但是透過橫琴粵港澳大灣區重疾險來看，如果後續其他公司也是一樣，那就是我們看到的重疾險，所有的輕症賠付比例都是30%了，而不是像現在百花齊放，有20%、也有50%。

二、保費對比

作為消費者最關心的是：新產品相比老產品保費是否會下降呢？

從目前橫琴人壽推出的兩款產品來看，價格優勢不再作為主要的武器了。

以橫琴人壽粵港澳大灣區重疾險B款為例（大灣區重疾險a款太菜了），對比橫琴人壽優惠寶。

同樣選擇：保額50萬、繳費20年、年齡30歲，橫琴優惠保附加癌症多次賠付。

橫琴人壽粵港澳大灣區重疾險B款：

男性：13250，女性：11550。

橫琴人壽優惠保+惡性腫瘤二次賠付：

男性：12600，女性：11500。

基本上保費變化不大（

男性費率反而還增加了5%

），雖然重疾的理賠率下降了，但是輕症的理賠率上升了。各大

再保險公司

給保險公司的報價，也體現在輕症的價格增加了。

三、悅悅老師最後的總結

雖然只看病種數量、賠付比例，然後就對比保費不太很嚴謹。因為這兩個產品採用了兩套疾病定義，定價基礎不同，但是我還是建議：

重疾險還是現在投保合適，而不是等2月1號之後再加保，因為從首款新定義下的重疾來看，新產品相比老產品基本上沒有價格優勢。

也就是目前“地板價”的重疾險，可能就要離我們遠去了，希望在2021年1月31日之前大家抓住最後的機會——上車吧！

在理賠方面，保險公司也會“擇優理賠”，也就是有些疾病的理賠標準，可在2007版標準定義與2020版標準定義，擇優選擇有利於客戶的一項作為賠付標準。

作為一個保險消費者，如果你在買保險的過程中有碰到不明白的問題，特別

是涉及到理賠，可以私信悅悅老師！

原創不易，希望各位看官一鍵三連：

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