在智慧存款、靠檔計息產品叫停後，“一行一點”模式（即總行所在城市僅可設1家營業部，不得跨區域）的民營銀行在花式吸儲上不斷“內卷”，以至於遊走在紅線邊緣。

一類借推手引流變相推廣高息存款產品，另一類將儲戶變身為“經紀人”，借儲戶之手拓展業務，做起了異地攬儲的“生意”…………

推手“活躍”助推高息存款

今年以來，多家國有大行、股份制銀行、地方性銀行下調了存款產品利率，市場上已很難尋找到4%年利率以上的產品。

高利率存款產品哪裡尋？這是不少儲戶關心的問題。北京商報記者近日調查發現，在一些隱秘的角落，有這樣一群人，他們活躍在線上，為儲戶提供各類高息存款產品購買攻略的“口子”。

“月付息4。61%、掃描VIP邀請碼即可參與”“享7天滾動存4。85%、掃碼開戶……有需要的回覆”。每隔一段時間，推手楊磊（化名）都會透過已建立好的分組向儲戶釋出最新的存款產品資訊，為有需求的儲戶提供服務。

“中小銀行要生存，肯定需要存款，給銀行拉存款沒什麼提成，我只是利用這個渠道做引流。”與線下資金掮客繁雜的辦理手續不同，楊磊的活兒比較輕鬆，他主要作為中介將資源引流至民營銀行，其他的開戶流程均由儲戶自行辦理操作。

擁有更多資源和“口子”的推手李博源（化名）在推廣產品的過程中則顯得更為強勢。“你要存、就按照流程來”，在北京商報記者調查的過程中，他如此表示。

存款需要什麼流程？為了一探究竟，北京商報記者以儲戶身份進行了諮詢，李博源向記者傳送了多家民營銀行存款產品註冊入口，根據相關資訊，這些註冊入口的類別分為兩種，一種為民營銀行自營註冊入口，另一種為福利活動專屬通道。

在地方銀行、民營銀行網際網路異地攬儲叫停後，“開白”成為儲戶開啟銀行App上存款產品“隱藏選單”的主要方式。在一家民營銀行申請註冊流程中，儲戶需要先掃描推手提供的二維碼進行開戶，然後再行掃描調查問卷開通“白名單”，這樣便可以拿到利率高達4。3%的大額存單產品。在開通“白名單”的調查問卷中，儲戶需要輸入姓名、註冊電話、是否開戶進行存款操作等內容。

其他民營銀行的註冊流程也較為類似，均是透過掃描推手提供的VIP二維碼進行開戶申請，然後便可以享受專屬高息存款產品，可購入的存款產品利率在3。95%-4。8%左右。

北京商報記者實測後發現，透過推手提供的二維碼進行開戶操作，均可以購買存款產品，且購入的產品均為民營銀行推出的存款產品。對此，博通分析金融行業資深分析師王蓬博分析指出，在上述案例中，推手主要的作用就是引流，銀行也在背後藉助這一行為，利用高息宣傳獲取更多的儲戶，也從側面展示出民營銀行攬儲難的困境。

實測：線上註冊、半小時就能成為存款“經紀人”

這些擁有眾多“口子”的推手有何背景？在北京商報記者調查的過程中，他們均對自己的身份和產品渠道來源諱莫如深。不過，經過記者進一步調查發現，想成為存款經紀人並不困難。在“拉存款”這場“內卷”戰中，儲戶也成為了引流“工具”。

“富民經紀人”產品推介頁面

在實測過程中，北京商報記者注意到，富民銀行推出了一項名為“富民經紀人”的存貸匯產品推廣平臺，個人或該行使用者合作渠道透過推廣富民銀行的產品就可以獲得獎勵。

註冊流程也較為簡單，只要上傳身份證原件照片，填寫姓名、身份證號、住址、職業資訊，然後進行人臉識別操作，填寫准入問卷後便可以成為“富民經紀人”，北京商報記者實測後發現，從申請註冊到成功僅花費不到半小時。

註冊成功後，“經紀人”就可以邀請他人購買產品，邀請物件為新客戶，（即從未在富民銀行各渠道與平臺註冊實名過的客戶），只要新客戶透過掃碼並開戶成功，完成產品存入一個自然日以上，即為成功邀請。

申請成功後記者收到的“富民經紀人”推廣海報

申請註冊成功後，富民銀行還會為“經紀人”提供宣傳文案和推廣二維碼海報，用於引流宣傳。

在獎勵機制上，若“經紀人”甲4月1日所發展的客戶為A和B共2名，4月1日晚銀行日終時客戶A持倉餘額為10萬元、客戶B持倉餘額為20萬元，且客戶A和B保持上述持倉餘額不變持續到5月1日，則歸屬於“經紀人”甲應獲得的獎勵為73。97元，因月獲得獎勵未超過800元，無需扣稅。

北京商報記者另從富民銀行官方客服人員處瞭解到，“富民經紀人對邀請人數以及資金都沒有要求，只要邀請新戶購買該行產品，都會按照3‰的現金獎勵進行兌付”。

“若您邀請的新戶購買了一款存期為3個月的產品，這3個月按照90天計算，存入金額為100萬元，‘經紀人’就可以得到750元的現金獎勵，按月兌付。經紀人可以在收款賬戶管理繫結一款非富民銀行的一類賬戶，可以將獎勵提現至該賬戶中。”這位客服人員說道。

“經紀人”模式是“金融創新”還是打“擦邊球”？零壹研究院院長於百程在接受北京商報記者採訪時表示，“老帶新”“全民經紀人”等營銷展業方式，在網際網路領域並不少見。不過銀行開展此類營銷要特別注意其中的風險。首先是較高的營銷費用和利率水平會推高銀行的資金成本，如果規模較大，有高息攬儲的嫌疑，也會推高借款人的利率水平，與監管方倡導的減費讓利服務實體經濟方向不符；其次，“大眾經紀人”並非專業人士，在推廣金融產品過程中，如果管理不善有可能出現一些合規風險，透過網際網路方式，可能存在異地展業等合規問題。

北京尋真律師事務所律師王德悅指出，《關於規範商業銀行透過網際網路開展個人存款業務有關事項的通知》明確規定，銀行不得違規返利吸存。透過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。銀行採用這種“拉人頭”“返現”方式，明顯違反了上述規定。同時這種發展“下線”存款即可獲利，也會刺激部分儲戶，為了獲得“返現”而四處“拉人頭”，從而忽視異地網路存款可能帶來的風險。

對此類將儲戶變身為“經紀人”的推廣營銷模式，北京商報記者分別致電銀保監會、重慶銀行業消費者投訴糾紛調解中心進行諮詢。銀保監會相關人士表示，“暫未聽過此類模式，建議諮詢屬地。”重慶銀行業消費者投訴糾紛調解中心相關人士表示，“最近收到了類似的諮詢，具體情況還需要向銀行進一步核實”。

談及“經紀人”模式可能存在的風險，上述富民銀行客服人員迴應稱，“這是一個正常購買存款產品的行為，和您在我行手機銀行開通電子賬戶購買存款產品是很相似的，沒有什麼風險”。

全國展業、踩踏監管“紅線”

若說開通“白名單”、將儲戶變身為“經紀人”引流只是打了“擦邊球”，那異地展業毫無疑問便是踩踏紅線，猶如火中取栗。

早在2021年1月，銀保監會辦公廳、央行辦公廳釋出的《關於規範商業銀行透過網際網路開展個人存款業務有關事項的通知》一文中就提到，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保透過網際網路開展的存款業務，立足於服務已設立機構所在區域的客戶。

雖然監管提到，無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。但目前拿到可以異地展業網際網路資質的民營銀行只有微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行4家。

無論是在購買產品的過程中還是在實測“經紀人”推薦存款產品的過程中，北京商報記者注意到，富民銀行均突破了異地展業的“紅線”。在註冊過程中，記者使用的手機號屬地為北京，填寫的所在區域為北京，開戶的身份證也屬於異地，但依舊可以購買產品。在被邀請成功購買富民銀行存款產品的新手客戶中，多名客戶的開戶身份證也屬於異地，手機號屬地也並非重慶地區。

新人經過推薦購買存款後，頁面會顯示存入情況

對於異地線上攬儲的做法，多名富民銀行客服人員給出的解釋均為“支援全國客戶購買產品。”一位客服人員表示，“富民‘經紀人’的邀請物件對地區沒有要求”。另一位客服人員也同樣指出，“目前‘經紀人’邀請物件沒有區域限制，可以正常購買，不用太擔心”。

在王蓬博看來，異地展業可能存在兩個方面的問題，從風險角度考慮，容易突破一系列比如槓桿率等監管對銀行的風控門檻，積累金融風險。另外是突破地域後，打破了監管發展地方銀行服務地方實體經濟的初衷。

於百程強調，在銀保監會關於銀行異地客戶網際網路存款的規定中，要求地方性法人銀行透過網際網路開展的存款業務，要立足於服務已設立機構所在區域的客戶。對於無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。

攬儲出奇招有何緣由

富民銀行成立於2016年8月，是經原銀監會常態化審批成立的第一家民營銀行。該行由瀚華金控、宗申集團、福安藥業、渝江壓鑄、海特環保、陶然居等重慶7家優秀民營企業共同發起設立，註冊資本30億元。

自成立以來，富民銀行的存款規模一直保持較為穩定的增長，2018年末、2019年末、2020年末，該行客戶存款總額分別為204。43億元、289。63億元和293。26億元。然而，就在《關於規範商業銀行透過網際網路開展個人存款業務有關事項的通知》釋出的2021年，該行的吸儲能力有所下滑，截至2021年末，富民銀行的存款總額為285。72億元，較2020年末縮減7。54億元。

另外，隨著監管力度的趨嚴，行業規範性加強，富民銀行在經營管理中的短板也逐漸暴露。2021年9月，富民銀行因涉及17項違法行為被處罰850萬元。具體來看，富民銀行的違規行為主要包括，該行“兩會一層”在網際網路貸款管理流程中履職不到位；與關聯方合作助貸業務中，接受虛假用途材料發放貸款；資產質量分類不準確；信貸業務“三查”管理不盡職；部分核心風控外包合作機構；風險管控嚴重不審慎等多項緣由。

對於被罰一事，彼時富民銀行作出迴應稱，處罰相關事項源於2020年對該行進行的例行業務檢查，已採取一系列措施進行整改，目前已基本完成整改。

今年是首批民營銀行成立的第八個年頭，排除頭部民營銀行外，更多的是像富民銀行這樣的中小民營銀行，對於這些銀行來說，“一行一點”是否有可能適用異地展業的“豁免”規定？如何尋找到適合自身的差異化發展道路，走好合規經營才是當務之急。

正如王蓬博所言，應樹立合規經營理念，正確認識現有監管框架，在法律法規框架下開展經營活動，透過建立合規機制來提高執行效率，透過提升技術能力提高風控水平。

“民營銀行無實體網點，業務一般透過線上或者線上線下融合的的方式，聚焦服務於小微和普惠人群。”於百程表示，對於民營銀行是否允許一定比例的異地展業，是有一定的爭議的。但總體上，部分村鎮銀行事件警示了異地網際網路存款存在的風險，民營銀行應按“一行一策”和“平穩過渡”的原則嚴格落實業務本地化的整改。

針對推出“經紀人”模式的考量、異地展業，以及後續在吸收存款方面的規劃，北京商報記者向富民銀行相關對接人傳送了採訪提綱，並未得到迴應，記者隨後又多次致電該行董事會辦公室聯絡電話進行採訪，但電話也並未有人接聽。

北京商報金融調查小組