編輯導語：信貸行業相關的名詞較為晦澀，可能難以理解和入門。這篇文章將以C端的角度，從啟用額度、提交借款到還款場景，講述在網際網路流量平臺上貸款的整體流程和各個環節的產品設計，希望對你有所幫助。

在經濟下滑，網際網路流量消失的背景下，各行各業都缺少爆炸性增長的可能性，學一門硬核手藝是職場人的競爭力所在。

信貸作為千年存在的老行業，在今年極端寒冬大環境下，各金融機構大量逆勢搶人，零售金融未來也會需要越來越多的線上科技人才。

從讀者角度看，金融行業名詞晦澀，入門門檻高行業壁壘大，於是乎呱哥想到一個辦法，從C端帶著大家體驗一筆貸款要經過怎麼樣的產品設計，從申請到最後的放款經歷了哪些系統。

這樣大家又能理解信貸業務，還能潛移默化掌握金融的系統和架構設計，接著就讓我們開始這趟看似神秘之旅吧。

一、啟用額度

我找到一個流量平臺，映入眼簾的是一堆文案，在這個介面字型最大的，也就是最想告訴我的是，我的最高貸款額度10萬元。

但是其實這個所謂的10萬額度只不過是預授信額度，所謂的預授信就是後臺大資料系統經過一些資料計算，初步估計客戶可以借款額度，同時這個額度普遍都會有偏營銷的需求，所以通常給的額度都會比較高。

總結來講，這10萬元，只不過是一個鉤子，和相親論壇的美女圖片，賣房網的價格便宜的精品小戶型一樣，是使用者得不到的虛幻，還拉高了使用者需求閾值，這是網際網路產品設計經常被詬病的地方。

點選

立即啟用

按鈕，這時平臺就要讓我提交徵信授權書、手機號、實名認證、個人資訊等。

提交這麼多資訊主要是風險、合規、以及查徵信的必備，最後當我這些資訊填寫完成之後，就會提交到網貸系統，生成一筆訂單。

1. 網貸系統

網貸系統是專門處理網路貸款流程的系統，主要包括網路貸款的各種訂單、流程、客戶、產品，以及貸款的生命管理。

網貸系統功能結構圖

當我提交個人資訊，實際上是系統在網貸後臺發起了一筆授信訂單。所謂授信簡單來說就是銀行等金融機構向客戶直接提供資金支援，或者在客戶需要信用保證時，商業銀行就客戶在有關經濟活動中向第三方作出保證的行為。

通俗地說，授信過程並不是真正給我放款，而是答應能給我放多少款的過程。

這筆訂單的命運如何，這筆訂單最後的狀態是透過還是不透過，在我點額度申請的那一刻才剛剛開始。

2. 簽章系統

接著網貸系統會呼叫電子簽章系統簽訂電子合同，簽章系統是集成了第三方簽章系統的內部系統，第三方簽章系統比如e籤寶等簽章公司，專門提供電子簽約服務。

網貸貸款一般是選擇靜默簽署，即客戶在介面同意，不需要手寫簽名，而是由平臺方代簽就算簽署完成；

客戶只需勾選協議

實現方式是簽章系統呼叫第三方簽章系統的服務能力，同時根據配置的徵信授權書籤署我的姓名，並且生成一份pdf檔案，以便後面傳送給徵信系統。當然如果客戶需要儲存很多pdf檔案，為了方便的把pdf們存起來，我們需要一個電子檔案室，這時還需要影像件系統。

3. 反欺詐系統

在網際網路中存在大量的黑產，他們手中掌握了大量的手機號卡、公民資訊和數以億計的已洩露的網際網路賬號密碼，如果他們用手中掌握的資訊來借款…後果不堪設想。

反欺詐場景

所以反欺詐系統根據獲取裝置id、終端型別是安卓還是ios、作業系統版本號、網路資訊如wifi ssid（無線網路名稱）和wifi mac（無線網路序列號）、手機號等資訊，然後根據關係圖譜等大資料技術，識別當前客戶所登入的裝置是否存在反欺詐場景。

網貸系統通知反欺詐系統，客戶的基本資訊、裝置資訊，如果反欺詐系統告訴網貸系統這筆授信訂單存在欺詐可能，網貸就會把授信訂單變成拒絕狀態。

4. 徵信系統

反欺詐過了只是第一關，接著我們來查詢徵信系統，中國人民銀行徵信系統截至2015年，該資料庫收錄自然人數共計8。7億人，其中3。7億人有信貸記錄。

網圖

徵信系統是中國最大的信用資料庫，這個資料庫也不是隨便開放給其他機構使用，必須是有資質的金融機構查詢，並且經過客戶的同意，並且金融機構透過專線和人行徵信系統相連，徵信報告上面有客戶的信用卡情況，大額負債情況，如果徵信不好，那麼大機率也是拒絕授信的。

5. 風險決策系統

大資料信用風控系統，可以充分挖掘資料價值，比如徵信資料，就有重要的資料價值。當然還可以接入一些電商、稅務、公積金、網貸黑名單資料，為信貸業務提供貸前、貸中、貸後覆蓋信貸全流程的各類風控決策支援。

風險決策流程

信用風險決策系統是根據多種資料查詢的結果，然後決定授信透過還是不透過，以及透過的話把客戶分成不同的風險等級，而不同的風險等級對應不同的額度，以及不同的利率。

以上表格是額度和利率生成的簡化邏輯，真實情況下決定額度和利率的因素有很多。當網貸系統呼叫風險決策系統，風險決策系統就會告訴網貸系統這筆授信訂單是否透過，如果透過給客戶的額度和利率是多少。

6. 額度系統

如果一家金融機構還有多個產品，那麼就需要有額度系統專門管理額度，因為額度也是有生命週期的，短則一年，長則三五年，而且客戶逾期，全部歸還欠款的場景下，額度可能生成、佔用、和釋放，這就需要一個

統一的額度管理系統承接。

二、提交借款

當我的授信申請訂單訂單經過層層審批，最後終於透過，最後展示給我的額度就是可借額度。

在這張圖裡面，可借額度是43000元，年利率是9。125%，那麼日利率=年利率/360=0。00025。

如果一萬元，借一天，那麼利息=10000*0。00025=2。5元。

當我嘗試借了100元，最後的錢是怎麼到達我的卡上的呢，跟著我繼續。

當我借100元，借款3個月，並且選擇每月等額，即等額本息的時候，我每個月需要還款33。93元。

1. 繫結銀行卡

每次我們只能借款金額小於最高可借金額，如果這個時候還沒有繫結銀行卡，那麼需要執行綁卡操作。

如果沒有綁卡協議，第三方支付是不能從客戶卡上扣款，綁卡是將自己的銀行和金融機構支援的支付機構簽訂綁卡代扣協議，這樣還款的時候。金融機構就能透過第三方支付機構從客戶銀行卡進行扣款。

當選擇100元金額提交後，就在網貸系統中生成一筆放款申請的訂單。

和授信申請訂單類似，放款申請訂單也需要簽訂放款合同，也要過反欺詐系統和風險決策系統。當風險決策系統認為這筆放款申請透過之後，接著網貸系統可以邀請支付系統上場了。

2. 轉賬支付

轉賬支付是指網貸系統發出指令其銀行內部賬戶將一定金額轉移到客戶的賬戶中。

轉賬的過程中，網貸系統會告訴支付系統劃撥金額，劃撥到那張卡，支付系統會判斷銀行卡狀態，是否超過限額，因為不同的銀行卡每日轉賬是有限額的。

如果以上都滿足，支付開始從存款核心開立的放款專戶進行劃撥，根據會計準則裡面的放款賬戶可能很複雜，這麼複雜的賬戶也需要一個系統來管理，那就是核心系統。

3. 核心系統

核心系統是以處理銀行最基本的存款、貸款業務為主的系統，這些業務是銀行業務中最基礎、最核心的部分，因此稱之為核心系統。核心系統包括存款、貸款、資金業務、總賬、卡系統等等。

其中存款核心是一個專門管理各自放款賬戶的系統，放款方專門提前在賬戶中充值了足夠多的頭寸。

頭寸亦稱“頭襯”，意即款項。

比如財務預估今天能放款1000萬，假如放款金額到了900萬，那麼就預警頭寸不足，到了1000萬，頭寸不足那麼就放款失敗。

貸款核心是一個專門計算一筆貸款本金、利息、罰息的系統，同時客戶還款後，也會更新每期已還金額、每期應還金額。

比如我貸款了100元，貸款了三個月，是等額本息，那麼核心系統可以計算好每期應該還款金額，如果我還款了第一期，核心系統又會更新還款計劃。

當我提前還款了50元，核心系統更新還款計劃，具體每期還多少錢，這裡不展開了。

最後這筆貸款就透過第三方支付轉賬到客戶的銀行卡，我的手機也可能收到一個放款簡訊。

4. 營銷系統

有些平臺在借款的時候，還會給客戶使用優惠券，券傳送的系統就是營銷系統。

目前常見的營銷券有利率折扣券和免息券，比如上圖中借唄給我發的就是利率折扣券，原來的年利率從14。6%降低到了9。125%。

營銷系統發放的過程，可能是後臺對於信用良好的客戶，定向傳送一些優惠券，當客戶使用優惠券的時候，對這筆券狀態進行核銷處理。

5. 資金接入系統

我們還看到一個資訊，就是在介面上還寫了中原消金，馬上消費等機構的名字，為什麼我在餓了麼上借款，卻要寫其他資金方的logo呢。

這是因為我登入的只不過是一個網際網路流量平臺，可能我借款背後真正的資金方是銀行、消費金融公司等有專門放貸資質的公司。

那麼作為平臺方我得有個資金方管理系統，用來管理資金方的接入，如果接入多家資金方，還得設計資金路由功能，這就是資金接入系統。

6. 對賬系統

涉及資金安全問題，哪怕一毛一分都不能錯，錯了客戶就可能來投訴，所以放款之後還得需要一個對賬系統。

對賬對什麼呢？大家也看到了整個放款鏈路這麼長，可能出現的場景是放款成功、支付沒有劃撥成功或者是放款失敗支付劃撥成功了。

對賬一般分為 資產方和資金方對賬，網貸和支付核心系統對賬兩種方式。

網貸和支付核心對賬

對賬方式一般是一方D+1提供前一天賬單，雙方兩兩對賬，如果雙方某一筆賬單不一致那麼形成差異記錄，由業務人員主動處理。

三、還款場景

當一筆貸款到期了，客戶需要主動還款，這是大部分好客戶，但是也會存在部分客戶逾期不還的場景，以及涉及高風險客戶還款預警、催收、二次營銷等場景。

1. 貸後系統

要滿足貸後大資料情況，對有風險的客戶提前預警，從而給客戶降低額度，甚至賬戶暫停的能力。

根據客戶還款情況，滿足客戶結清、客戶展期、客戶代償、客戶借新還舊、貸款終止、息費減免、訴訟等一系列管理能力。

網圖

2. 催收系統

催收貸後風險管理的組成部分，比如提供風險客戶管理、催收記錄管理、外呼管理，同時視情況需要靈活使用簡訊、IVR自動語音外呼、智慧語音外呼等功能。

催收系統可以透過提升數字化管理能力，為催收作業人員提供易用、有效的系統工具支援，比如給客戶進行分級，並且建議催收人員在不同的場景下使用最有效的催收手段，讓該風險指標降低下來。

最後

瞭解了一筆貸款是如何發放的，最後我們得出瞭如下的網貸系統架構圖。

#專欄作家#

青蛙王子，微信公眾號：呱說產品，人人都是產品經理專欄作家。

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