文：櫟祐

銀行存款深受百姓青睞

統計顯示，近年來，銀行儲蓄率較以前有所下降，居民儲蓄存款流失問題逐漸嚴峻。一方面，想依靠存款來戰勝通脹，已經成為奢望。許多人認為，如今在銀行存款不是明智的選擇。

另一方面，這也是因為越來越多的人有更多的理財選擇。除了把存款存入銀行外，還可以用於購買基金或債券等理財方法，導致一些儲蓄存款被轉移到這些理財產品上。

為了攬儲，銀行也是絞盡腦汁推出了各種應對方法，包括大額存單和靠檔計息，以及結構化存款等創新型存款方式，推出之後也確實是收到了不少存款人的追捧。

兩類服務被叫停

隨著央行一錘定音，不少銀行已正式向外界釋出公告，2類存款方式被叫停，廣大儲戶要早了解不吃虧。

第一種是透過靠檔計息逐步退出市場。靠檔計息比定期存款更靈活。一方面，不受太多時間限制。另一方面，它可以獲得更高的利率，這是許多儲戶青睞的。2019年底以來，部分銀行暫停了靠檔計息存款。截至2020年底，包括央行在內的六大銀行已釋出公告。這對那些依靠存款為生的人來說確實是一個巨大的打擊。

第二種型別是結構性存款。結構性存款相當於一種理財方法。銀行將存款人存入的部分存款用於理財，用於理財的這部分存款可能產生更高的回報，但也有可能沒有收益，但可以保證本金不會丟失，因此也頗受存款人歡迎。

停止兩類存款的原因

有業內人士認為，這主要是出於三方面的考慮。首先是銀行的盈利視角。高存款利率意味著銀行的高儲蓄成本，這意味著實體企業銀行貸款利率會相應提高，不利於實體經濟的發展。

其次是銀行引入的創新存款方式。雖然表面上給銀行帶來了更多存款，但同時，銀行融資成本也大幅增加，這可能會導致銀行經營風險上升。最後是銀行在引入創新儲蓄方式時，可能會因競爭而提高存款利率，這將對金融市場秩序和穩定產生負面影響。

2類銀行業務取消後，存款額度也受到限制

與此同時，政府加大了對金融市場的管理和監控力度，並出臺了一系列相應的政策。明確規定，個人存款額度有一定限制。與取消的業務相比，大家更關心的是“大額現金管理”試點方案。目前，河北省、浙江省、深圳市已啟動兩年試點方案。

什麼是大額現金管理制度？

所謂大額現金管理制度，簡單來說就是無論您是從公司賬戶還是個人賬戶上存取大額存款，都需要進行登記，包括標明用途和去向。這一政策的普遍要求是，當單位是存款物件，存款金額超過50萬；當個人是存款物件，存款金額超過10萬時，政府需要進行登記調查。

當然，各地的“大額”標準各不相同。如河北省個人提款30萬元以上的需要登記，深圳為20萬元；其它各地公司“大額”提款標準，目前為50萬元。除了取款，突然轉入大額存款也將受到銀行的關注和調查。

需要注意的是，這一政策只是在少數地方試點實施，試點期限定為兩年。如果您恰好在這些試點地區，那麼您個人賬戶的每日存款不能超過規定金額，否則將被調查。

有人說，這不是變相“鎖定”居民存款嗎？事實上，這一政策並非不利政策，也不是限制居民存取款自由，而是嚴懲違法經濟行為的犯罪分子。自網際網路金融興起以來，利用網際網路進行詐騙的手段越來越多，老中青三代人都有被騙。大多數老人都成了騙子眼中的“香餑餑”。

只要你的資金來去正常，做個簡單的登記調查即可。其實，這方面的規定早在幾年前就有了相關政策。只是當時規定的資金數額比較低，只有5萬元，但性質是一樣的。

此外，現在幾乎沒有人會選擇現金交易，他們通常透過網上銀行直接轉賬。一旦該賬戶突然出現大量資金流入，就需要銀行給予特別關注。在此之前，無錫一家公司未經上報就從個人賬戶中收取了大量資金，構成偷稅漏稅。最終補足繳納稅款500餘萬元，被罰款300萬元。因此，無論是企業還是個人都必須嚴格執行這一規定。

當然，如果你的賬戶有異常交易記錄，也不要害怕。雖然銀行會介入調查，但通常只是在電話裡問幾個問題。只要你能正常回答這個問題，它很快就會被取消。但如果真的存在被調查的問題，那麼面臨的是停掉銀行卡和公安機關的調查。

簡言之，央行目前正試圖透過線上線下相結合的方式推進銀行業改革。改革完成後，個人和企業的存款額度將受到限制。任何人在任何時候都不要再想鑽法律的漏洞。

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