證券時報記者 劉敬元

一直以來，健康告知是保險公司對重大疾病保險業務核保和風控的重要環節，這一環節客觀上也擋住了不少非健康人群，使其難以獲得重疾保障。如何讓重疾險覆蓋到帶病人群，業界在嘗試突破。

近日有新上市的一年期重疾險，免除了健康告知環節，60歲以下人群都可以投保，投保門檻大大降低。對於這一創新產品，保險業界出現了不同聲音。

打破重疾險“行規”

近日上市的免除“健康告知”的重疾險，是水滴藍海系列重疾險，由水滴保險經紀有限公司與中華財險、永安保險聯合推出。投保環節“免健康告知”，是最大的創新。推出產品的幾方均表示，這簡化了投保流程，不僅可保障健康體人群，帶病體人群也可投保。

目前，帶病體人群對於保險保障有迫切需求，處於未被有效覆蓋狀態。近年來醫療險已從健康人群走向非健康人群，尤其是惠民保不再區分客戶是否健康體，讓其對帶病人群覆蓋度明顯提升，不過重疾險在保障帶病人群方面仍步履艱難。

由於重疾險是一種在保障期內確認重疾即賠付的險種，因此保險公司傾向於承保健康人群，會透過“健康告知”儘量排除掉患病風險人群。目前帶病體人群可投的重疾險產品，要麼聚焦於特定病種人群，要麼只放寬部分投保條件。

“帶病體市場需求很大，這是未來的藍海市場，在針對帶病人群方面大家有認知固化，業內通常認為帶病體人群不可保或風險比較高。”水滴公司總精算師騰輝說，市場已有一部分針對帶病體的保險，但保障還不夠。他說，既然要做針對帶病人群的保險，何不把健康告知放開，讓所有的人都能投保？

在這一思路下，水滴藍海系列重疾險產品對健康告知完全免除，只在投保年齡上有一定限制。要求投保年齡從30天至60週歲，最高續保至80週歲，保障期間為1年。此外，該系列產品在保障責任儘量全面，覆蓋了輕症、中症、重症上百種疾病，其中重症首年最多賠兩次，還包括一些擴充套件責任，諸如ICU住院津貼等。

業界：有糾紛隱患

對於免除健康告知的重疾險，保險業界產品精算人士既有積極評價，也有保守態度。其中，如何管控風險，是一個共同關注點。

一位再保產品設計人士稱，這個產品風控行得通的做法是做大“分母”，讓參保人儘量多，以此來抵消逆選擇風險。

“雖然沒有健康告知，但有既往症責任免除，理論上效果是一樣的。”“（既往症免賠）這屬於另一種形式上的‘健康告知’。”多位壽險產品精算人士指出該產品條款上的風控思路。

記者注意到，水滴藍海系列重疾險產品在投保頁面顯示“只承保新發疾病，不承保所有既往症及其併發症”。水滴方面也表示，理賠時，該系列重疾險賠付標準與需要健康告知的重疾險產品一致，均為賠付等待期後新罹患的、符合保險條款約定的疾病。

業界也有不同的聲音。上述再保人士分析，該產品的設計是將“理賠核保化”，接近於一種理論模型，實操上有難度。“如何界定新發疾病，如何證明併發症之間的關聯？醫學上很難證明或者不會追根溯源病因，而保險必須追根溯源，否則就要應賠盡賠。”

事實上，排除掉這些潛在的難以證明的疾病隱患，正是保險公司對重疾險客戶有嚴格健康告知要求的一大原因。通常來說，重疾險推崇的是“嚴進寬出”，即承保嚴格，承保後理賠較寬鬆。

一位壽險公司精算師認為，水滴藍海重疾險不設“健康告知”，“只承保新發疾病，不承保所有既往症及其併發症”，相當於“寬進嚴出”，可能會引起更多理賠糾紛。

也有精算人士提出，“既往症免責一般是用在醫療險中，重疾險一般不用這種免責”，水滴藍海系列重疾產品責免第10條為“被保險人投保前已罹患的既往症”，超過了保險行業協會下發的新重疾定義使用規範。

另一中型壽險公司精算負責人認為，這個重疾險的設計有新意，對客戶“友好”。但相比於一般重疾險產品，對保險公司風險更大，不過該重疾險對保額有限制、費率有考慮風險（價格相對更高），“希望雙贏”。