作者| 貓妹

7月1號，媽咪XX（新生版）少兒重疾險調整了繳費期：

保30年取消20年繳費，最長只能分10年繳費；

保終身取消30年繳費，最長只能分20年繳費。

保障沒變，但是繳費壓力變大了，價效比大打折扣。

所以，貓妹把市面上另外兩款還不錯的少兒重疾險盤點了一下，看看能不能作為替代。

老規矩，先上圖。

這兩款少兒重疾險分別是

富XX命的惠X保

、

昆XX康的健康 XX惠多倍版——少兒版

，和

媽咪XX（新生版）

放在一起，正好代表了目前市場上三種形態的重疾險：

媽XX貝屬於

單次賠付型產品

，重疾賠完一次，合同就終止了，不過它也可以附加重疾多次賠和癌症二次賠；

惠X保屬於

分組多次賠付型產品

，重疾可以賠多次，不過它把重疾分了5組，每次得是不同組的疾病；

健X保屬於

不分組多次賠付型產品

，重疾也可以賠多次，而且沒分組，獲賠多次的機率要比分組高，但每次也得是不同的疾病。

重疾能賠多次肯定比只賠一次要好，所以多次賠的產品一般也比單次賠的要貴很多。

但是多次賠的產品有很多限制：

1、即使是不分組，每種疾病也只能賠1次，想要獲賠多次，你不僅要得多次重疾，每次還得是不同的疾病，如果分組了，每次還得是不同組的疾病；

2、每次重疾之間還有間隔期，不是你這個月患癌獲賠一次，下個月心梗立馬就可以再獲賠一次，起碼也得隔個一年。

所以，

獲賠多次的機率不是很大。

如果要花很多錢買多次賠的，還不如買個單次賠的，多買點保額，命中一次就拿到足夠的錢，這次患重疾花不完，下次還可以花。反正錢到手了，保險公司就不會再卡你是不是同種疾病、間隔期是否夠了，也變相覆蓋了多次重疾風險。

當然，如果多次賠的產品也足夠便宜，那當然也可以買了。

話題回到這三款少兒重疾險保障內容上來。

基礎責任（重疾+中症+輕症+少兒特疾）

媽XX貝可以說是中規中矩。

惠X保是前10年或40歲後患重疾額外多賠50%

，提升了這兩個階段的保額；中症比媽XX貝賠付比例要高一點，達到了60%；

少兒特定疾病額外賠多賠120%，是目前最高的

。

健X保是前15年患重疾也能額外多賠50%

，也提升了這個階段的保額，中症賠付比例也給到了60%。

可選責任

媽XX貝可以附加重疾二次賠、癌症二次賠和少兒意外保障。

比起重疾二次賠，癌症二次賠更實用，因為癌症復發（或新發、轉移、持續）的機率總是要比患兩次不同重疾要高的。

但是媽XX貝的癌症二次賠不太完整。

正常的癌症二次賠是無論首次是否是癌症，只要第二次重疾是癌症，就可以再獲賠一次。

而媽XX貝的癌症二次賠是首次必須是癌症，所以要和它的重疾二次賠一起買才更完整，而這個產品要選癌症二次賠的話，也必須先選上重疾二次賠，當然保費就會貴一點了。

另外它還有個少兒意外保障，比較雞肋，買個少兒意外險，幾十塊錢也可以覆蓋了。

惠X保可以附加癌症二次賠和意外骨折保險金。

它的癌症二次賠就完整了，首次是癌症或者非癌都可以，不過它的間隔期稍微長點，目前市場上癌症二次賠最短的間隔期，非癌到癌是180天，而它是3年。

至於意外骨折保險金，不是我們買重疾險的重點。

健X保可以附加癌症醫療津貼。

這是目前市場上新興起的一種癌症多次賠的設計。

像常規的癌症二次賠，癌症到癌症，要間隔3年，才可以再獲得賠付。

而這種癌症醫療津貼的設計，每隔1年就有機會獲得一筆賠付，雖然每次賠的不多，但獲賠機率更大，成人重疾險的達爾文XX榮耀版、超級XX5號都採用了這種設計，或許是未來癌症多次賠的一種趨勢。

身故責任

貓妹一直是不建議買重疾險時選上身故責任的，而對於小孩子，就更沒必要了，他的身故、全殘等，對家庭只有情感上的打擊，基本沒有經濟上的打擊，所以也不需要這方面的風險對沖。

不過像媽XX貝、惠X保都帶了身故責任，媽咪保貝可以選兩種方式：賠保費或賠保額，那肯定是選賠保費，不用多花多少錢，而惠寶保預設是賠保費，所以也不用多花多少錢，可以接受。

健X保則直接把身故責任做成了可選項，完全不捆綁。

保費

保20年，只有媽XX貝可以選，每年的保費也不貴；

保30年，惠X保比媽咪保貝要便宜一點，而且媽XX貝目前還取消了20年繳費，每年繳費會更多；

保終身，媽XX貝是單次賠的，理所當然更便宜，不過看絕對值，健X保比媽XX貝貴的也不算多，它保單前15年患重疾還額外多賠50%，所以也不能算貴，而且媽XX貝目前還不能分30年繳費了，分20年繳費的話，每年交的錢也很多。

比較完之後，我們就有結論了。

保20、25年，目前最優的選擇依然是媽XX貝

，它之前的繳費期調整不影響這兩種保障期限。

保30年，可以選擇惠X保

，雖然它是分組多次賠的，比較雞肋，但是它保30年比媽XX貝還要便宜，就當是買了個單次賠的，附贈了一個多次賠責任，還要啥腳踏車呢？而且它前10年患重疾還能額外多賠50%，保額挺足的。

保終身，可以選擇健X保

，雖然同樣繳費30年的話，比媽XX貝貴一點，但貴的不算多，而且目前媽XX貝不能選30年繳費了，繳費壓力還要更大一點，就不如選健X保了，如果預算多，它的癌症醫療津貼獲賠機率大，也可以選上。

肯定也會有很多貓友糾結，

是保定期好，還是保終身好呢？

貓妹先說下它們的利弊：

保定期，保費便宜，但是有的家長會擔心孩子長大以後，身體有什麼異常，不好買保險；

保終身，一輩子都有保障，但保費相對也貴一點，而且因為通脹，孩子長大以後，那點保額其實也會貶值，還是要再買的。

貓妹認為，保20年或者25年價效比最高了，覆蓋孩子的未成年階段就好了，長大了可以再買，像媽XX貝還有忠誠客戶權益，以後可以免核保免等待期投保它家指定的重疾險，雖然不一定多好，但也不用擔心孩子以後什麼保險也買不了。

另外，保30年，因為可以分20年繳費，每年交的錢比保20年、25年還要少很多，所以也是不錯的選擇。

至於保終身，就見仁見智了，有的家庭預算多，也真的擔心孩子以後不好買保險，那當然也可以買這類。

也有家長，定期、終身的都買一點，兩方面都兼顧一下。

所以，

大家可以根據自己的預算，和其他各方面的考慮來確定是保定期還是保終身。

但無論保障多久，都建議首先把保額買足了，千萬不要因為想保的時間長一點，就只買個10萬、20萬的保額，那麼真出險了，其實也起不了多大作用。

買重疾險，保額是最重要的。