買車險，車主們通常分外關注理賠問題。
可是，
順利理賠的前提，一定是選對險種。
先大概給我們常見的險種分個類：
車險分為兩個板塊：交強險+商業險
商業險又分為兩個板塊：主險+附加險
主險包括：三者險/車損險/車上人員責任險/盜搶險
附加險包括：劃痕險/涉水險/玻璃單獨破碎險/自燃險/不計免賠
先說交強險
全名，機動車交通事故責任強制保險，也叫“只要開車，必須買的保險”。
不買不能上路，上路也會被罰。
交強險的特徵，在於強制，只賠對方。
只賠對方的意思是，發生事故，我不管你啥情況，我只賠第三個人。
用百科的解釋就是：
發生第三方交通事故，交強險在責任限額內，賠償第三方的財產/人身損失。
至於
交強險的賠償額度，最高賠付12.2萬，無責狀況下最高賠付11200元
。
因為交強險賠的錢太少，hold不住車主躁動的心，所以才要買商業險。
商業險首選：三者險/車損險/不計免賠
我們說一下原因：
交強險額度少，買三者險，是為了補充。
50萬/100萬等等，自由選擇。
簡單說，雖然大多數人開不起豪車，但不妨礙路上的豪車成群結隊的出現，萬一不小心碰了颳了，至少還有三者險可以賠償。
以後說出去，我也是撞了豪車，賠得起的人。
路上豪車惹不起，行人更惹不起，撞傷一個人，沒個幾十萬真心賠不起，如果你不想成為對方長期而且毫無怨言的提款機，三者險一定是很多人必備的選擇。
三者險最低買50萬。
車損險是為了賠自己。
因為交強險和三者險都是賠別人，所以需要買一份車損險賠自己。車壞了，保險公司就能賠！
但是
車損險一定要注意“高保低賠”的問題。
投保汽車的保額過高，實際理賠時，也賠不到這個價格
但如果投保的價格過低，實際理賠時，賠到的價格又會不夠
所以
車損險，一定要按照實際的車價進行投保
不計免賠險抵銷免賠額
保險公司是一個非常糾結的存在，又要保障，又怕賠錢。所以，發生賠償時，會根據車主發生事故後責任的佔比，設定一個免賠額。
免賠額最高可以到20%。
如果是一場賠付額5000的事故，算上免賠額，個人只需要支付1000元，如果發生一場50萬的事故，就需要支付5萬元了。
拿100多塊，買個不計免賠，圖個心安，還是很划算的。
商業險中可選擇性購買的險種
以下險種沒必要全部購買，可以根據自己情況選擇性購買。
1. 劃痕險
對於初次瞭解車險的人，劃痕險和車損險的界定太模糊，不知道兩個險種怎麼玩。
我們簡單區分就是，
劃痕險可修復車身傷疤
車損險，則管車輛的傷筋動骨
如果不是新車，不是豪車，我一般不建議買劃痕險。
考慮出險理賠次數影響保費
的原則，劃痕理賠低還會影響來年保費。即使買了，也經常發生買了劃痕險也不會理賠的情況。意義不大。
2. 自燃險
我上邊也說過，很多人買保險都看習慣。可是
習慣不能改變車變老，變舊的事實。
我們要根據車輛的情況，改變險種的選擇。
比如車開了很久，線路老化/零件更替，加大了汽車自燃的機率，這時候就應該調整策略，給車買份自燃險。
一成不變，就只能做前浪被拍死在沙灘上。
3. 玻璃單獨破碎險
我們常簡稱它玻璃險，但是隻有叫它全名的時候，它的缺點才能暴露無遺。
單獨破碎，限定了玻璃險的賠償條件。
擋風玻璃，車窗玻璃碎了，才能賠！
天窗玻璃碎了，不賠！
發生事故，車壞了，擋風玻璃也碎了。但因為玻璃不是單獨破碎的，所以玻璃險不賠，車損險卻能賠！
4. 涉水險
也是光看小名不知道它是幹啥的，但一提大名，就差不多可以瞭解他的保障範圍的險種。
涉水險又叫發動機特別損失險，也就是保障發動機的險種。
這個險種理賠的時候有多牛逼，免責的時候就有多雞肋。
我們模擬一個場景：
下雨天，路況不明，開車不小心扎進水溝，車子熄火了，這時候如果發動機受損了，保險公司是賠的。
但如果你臨時給自己加戲，車子熄火後，又強行二次啟動了，不巧車又熄火了，保險公司就不賠了。
因此保險公司有免賠條款：
汽車涉水，二次啟動發動機，熄火，發動機受損，不賠！
5. 盜搶險
怎麼說盜搶險也是主險，但卻不適用所有車主。雖然有損咖位，但絕對是有原因的。
盜搶險不是說普通的輪胎丟失，後視鏡丟失，車標丟失都可以賠。
只有整輛車丟了，保險公司才能賠。
對於豪車車主，沒有固定停車位或經常異地開車出差的人，可以考慮購買一份。
6. 車上人員責任險，又稱座位險
簡單理解，只要你坐在投保車輛的座位上，不管是誰，只要在交通事故中受傷了，都能受到保險公司的保護，
是一款隨座不隨人的險種。
車上人員險，主要保障交通事故中的人員傷亡。
對於家庭用車，乘車人固定，可以忽略掉座位險，轉戰綜合意外險
綜合意外險除了保障交通意外，生活中方方面面的意外都可以保障，整體價格也比較有優勢。
但如果乘車人不固定，就比如營運車輛，還是要買座位險的。
總結：
所以，買車險真不是“看眼緣+習慣”的事兒，還真需要跟自己的實際情況結合一下，才能花最少的錢，買最好的保障。
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