信用卡的存在為我們的生活帶來了便利的同時，也相應的帶來了風險。當信用卡逾期，並且已經過了容是服務時，持卡人將會因為拖欠欠款金額時間的不同，受到銀行不同程度的催收，當持卡人經過銀行兩次有效催收後仍沒有表現出還款意願時，將會被認定為存有惡意透支行為。

當然，不同的銀行對於持卡人是否存在惡意透支行為的接受程度也是存有一定偏差的。

舉個例子，有的持卡人信用卡逾期三個月以上，期間接收到銀行的催收電話也沒還款，仍未被認定為惡意透支的現象也並不罕見。但在一般情況下，持卡人如果存有

明知道無力償還仍然透支、肆意揮霍透支、透支之後逃匿、信用卡透支後隱藏或轉移資產、使用透支的資金進行違法犯罪活動以及其他非法佔有資金拒不歸還6個情形，

就將會被認定為惡意透支。

惡意透支將造成哪些影響？

1、經濟影響

當我們信用卡已經存有信用卡逾期行為時，我們不僅需要償還應還的欠款，還需要償還一部分違約金，即

最低還款額未還部分的百分之5

，除此之外，還需要繳納

萬分之5的迴圈利息

。

2、生活影響

被認定為惡意透支的持卡人，在個人徵信上將計入不良記錄，

如果是金額較大且行為較為惡劣，不良記錄將需要五年時間才可以消除。

在互聯高速發展的今天，徵信如果存有不良記錄的話將直接影響到人們買房、買車或辦理其他貸款業務，雖然這一不良記錄只計入到個人的徵信當中，但有時也會對子女和家人造成影響。

3、法律風險

當信用卡持卡人惡意透支的金額在

5萬元以上（包括5萬元）50萬元以下時，應認定為刑法第一百九十六規定的“數額巨大”，構成信用卡詐騙罪

，受到法律的制裁。但值得注意的是，如果髮卡銀行的證據不充分，或沒有向銀行發起訴訟時，即便持卡人存有惡意透支的行為，也不會被法院認定為惡意透支。

如何規避信用卡惡意透支

當我們將構成信用卡惡意透支的因素詳細

的

分析起來，我們會發現，想要規避被認定為非法透支需要做好兩點。

一是：

自身需要不從事以非法為目的的透支行為。這需要我們在使用信用卡進行消費時對自己的支出和收入水平做好一定權衡，杜絕不計後果的盲目消費。

二是：

當我們的信用卡已經逾期時，我們如果無力支付還款金額，除了儘量尋求親屬和朋友的幫助之外，還需要向銀行表達出自己的還款意願，如果數目實在巨大，我們平時的收入水平無法在短時間內無法還清時，可以透過和銀行協商“停息掛賬”的方式，來緩解近期的經濟壓力。

寫在最後

協商停息掛賬的目的主要是為了將自己的總欠款以分期的方式進行償還，延長自己的還款期限，減免掉罰息和違約金帶來的額外支出，並停掉因銀行或第三方機構催收對我們生活帶來的干擾。