有的保險公司，習慣於把醫療險附加到主險上銷售，通常是“主險壽險+附加險重疾險+附加險醫療險”。以前還沒覺得這有什麼大問題，直到我看到了下面這起保險糾紛。附加險的這個“漏洞”，可能真的會讓病魔帶給你的貧困生活雪上加霜。

（案號：（2022）魯15民終2053號）

李某作為被保險人，向平安人壽投保了“主險大福星15萬+附加險大福星重疾15萬+附加險e生保（保證續保版）醫療險”。保險合同生效日為2020年7月2日。（注：e生保為百萬醫療險，可以報銷大額醫療費用，年度免賠額為1萬元。）

2021年5月16日，李某因重大疾病先後多次住院治療，截至2021。9。17合計花費醫療費用232853。14元。

李某家人向保險公司申請理賠，保險公司進行調查核實後，賠付了重疾保險金15萬元，並在扣除1萬免賠額後賠付一般醫療保險金159973。62元。但是對於剩餘的2021年7月2日之後的醫療費62879。52元，保險公司未予理賠。

問題來了，為什麼剩下的6萬餘元醫療費，保險公司不予理賠呢？

保險公司的理由是：按照保險合同約定，附加的重疾險賠付後，主險保額等額減少，當主險保額減少為0時，主險合同終止，同時附加險合同效力也終止。而該合同中，重疾作為附加險，賠付了15萬，主險保額等額減少後已降低為0，主險合同終止，因此e生保作為附加險，也應該按照合同約定終止。合同終止後，產生的醫療費不予理賠。

如果按照保險公司的這個邏輯，那麼這份保險合同對於大病的保障將大大降低。因為主險保額和重疾險保額相等的情況下，重疾險賠付後，主險一定會終止，e生保也一定會終止，那麼大額醫療費用也將無法報銷。換句話說，這份保險天生就存在巨大的“漏洞”！

經過法院審理，發現保險公司實際上已經劃扣了2021年7月2日-2022年7月1日的保費。在保險公司知曉被保險人李某發生約定重大疾病後，仍於2021年7月2日從投保人賬戶中扣劃了次年2021年7月2日至2022年7月1日期間的保費，應視為同意續保。涉案人身保險合同在2021年7月2日至2022年7月1日繼續有效。62879。52元醫療費發生在第二保險年度期間，保險公司應繼續承擔保險責任。扣除免賠額1萬元後，應由保險公司支付李某保險金52879。52元。

這起保險糾紛我看完了很揪心，因為這是屬於保險設計方案上的巨大漏洞，完全是可以避免的。即便是被保險人勝訴，但也只能算是險勝。如果換一種情況，保險公司沒有收取次年保費，很可能被保險人就無法獲得足額的保險賠付，增大經濟壓力，保險的價值將大打折扣。

看了這起保險糾紛，大家都應該警醒，看看自己的醫療險，尤其是大額百萬醫療險，是否是作為附加險投保的。如果是，那麼務必

看看主險保額跟附加重疾險的保額是否是相等的，如果是相等的，那麼就會出現跟本文所說案例相同的“保險漏洞”，

當患大病獲得賠付後，百萬醫療險作為附加險將會終止，導致無法獲得賠付。

這種“漏洞”該怎麼規避呢？

要規避這種漏洞，

一種解決辦法是

，在設計保險方案時，要避免主險保額和附加重疾險保額相等（可以將主險保額設計為比附加重疾險保額高1萬元）。但這樣仍然存在一個問題，就是當主險繳費年限到期後，因為主險不再需要繳費，附加（百萬）醫療險也可能無法再繳費，導致失效。

另一種解決辦法

，也是我更推薦的解決辦法，就是不要把醫療險作為附加險投保，而是單獨投保。這樣投保，既不會受到重疾險賠付的影響，續保繳費也是獨立的。