最近，銀行存款利率調整衝上了熱搜，存款利率由以前的倍數調整變為基點調整，許多銀行都對中長期存款利率進行了大幅度下調，與存款利率同時下調的還有大額存單，這樣的大幅度下調，讓不少業內人士也感覺到非常驚訝。

上月的21日，按照銀行部門要讓利實體經濟降低融資成本的總體思路，市場利率定價自律機制“最佳化”了存款利率上限的確定方式，將以前存款利率由基準利率上浮一定倍數的調整方式最佳化為在存款基準利率的基礎上加上基點來確定。具體調整公式如下：

調整前：銀行存款基準利率*倍數

調整後：銀行存款基準利率+基點

2015年，央行進行了存貸款基準利率改革，目前的銀行基準利率是央行在2015年10月份確定的，到如今將近6年過去了，現在仍然在使用。其中活期利率是0。35%，1年定期1。5%，2年定期是2。1%，3年定期是2。75%，各大銀行的存款利率上限可以在銀行自律機制規定的幅度內進行調整，一般銀行調整幅度都在50%以下，國有大銀行調整的幅度略小，一般在40%以下。由於大額存單金額比較大，上浮的倍數比定期存款又稍微高一點。

央行之所以要改變利率上限的調整方式，主要也是基於三點原因。

一是

倍數調整過於粗放，基點可以做到精細化調整；

二是

避免高息攬儲，監管部門可以對不同規模的銀行進行差異化管理；

三是

更好地與市場接軌，更好地讓存貸款市場進行有效聯動。

根據小編了解到的資訊，國有大行的存款利率下調幅度最大。比如某國有大行的1年期定期存款利率從2。1%降到了2%，2年期從2。94%降到了2。6%，3年期從3。85%降到了3。25%，30萬起存的2年期大額存單利率從3。15%降到了2。7%。另外一家國有大行20萬和30萬的大額存單的利率從3。9875%降到了3。35%。

利率下調後，不少儲戶開始考慮繼續把錢存銀行是否划算。

畢竟，大家賺錢都不容易，老百姓之所以把錢存入銀行，除了考慮安全因素外，還有一個重要的不能忽視的原因：躺賺一筆利息。

對於儲戶來說，當然是利息越高越好，哪家的銀行利率高，儲戶往往十分樂意地把錢存入哪家銀行，這種不需要付出額外勞動的“被動收入”，自然是儲戶在選擇儲存行的時候一定要考慮的因素。

相比存款利率調整方式以前的存款利率，從整個存款市場和經濟大環境來看，讓利實體經濟一定要降低貸款利率，伴隨而來也一定是存款利率的下調，現在幾乎可以斷定，

銀行存貸款的低息時代真的是來臨了。

大趨勢的低息時代，雖然讓老百姓的利息收入減少了，但是老百姓還有一個可供選擇的投資渠道，那就是購買國債。

國債利率情況如何？

從7月10日剛剛發現的國債來看，國債利率也受到了存款市場利率下調的影響。此次國債的發行規模為400億，有3年期和5年期，票面利率分別是3。4%和3。57%，相比本年之前發行的國債利率下降了不少。之前發行的國債利率，3年期的利率是3。8%，5年期的是3。97%，二者都下調了0。4%。

國債利率下調後，國債還值得購買嗎？

不少人都發出了這樣的疑問。根據存款新的定價方式，國有大銀行的定期存款加點上限是50BP，其他中小銀行加點上限是75BP；大額存單，國有大行加點上限是60BP，其他中小銀行加點上限是80BP。

按照3年期定期存款基準利率2。75%來計算經過加點後的最高利率，國有大行可以達到3。25%，其他中小銀行可以達到3。5%，大額存單，國有大行可以達到3。35%，其他中小銀行可以達到3。55%。

從利率來看，購買國債還是比定期存款要划算一些。

每期國債發行幾百億，為何很多人買不到？

透過對比3年期國債和定期存款來看，國債利率仍然高於定期存款，雖然可能會比其他中小銀行定期存款利率略低，但也基本上十分接近了。由此可見，即便國債利率下調，儲蓄國債的利率對比定期存款利率，依然還是比較高的。

雖然5年期國債沒有可對比的定期存款作參考，但根據3年定期存款情況，在存款利率整體下滑的情況下，5年期的存款利率也不大可能超過5年期的國債利率水平。

現在看來，雖然國債利率也隨著存款利率下降而下降，但在投資市場方面，國債在利率方面還是存在一定優勢的。因此，人們對於投資國債的熱情依然高漲，每期國債都是非常熱銷的，不少人反映，國債開賣不到半個小時就被搶購一空，自己連搶的機會都沒有。

歸納起來，老百姓難以成功購買的原因主要有五點：

一是發行雖多，但購買的人更多；二是購買者沒有掌握購買時間點；三是購買者沒有提前準備好資金；四是購買者賬戶不對；五是不清楚哪些銀行可以購買國債。

購買國債需提前做好這幾點，成功購買的機率就會大增

第一，針對人多的特點，

可以提前去發行國債的銀行排隊，雖然每次國債發行的絕對額不小，但是由於在全國範圍內發行，難免會產生“僧多粥少”的局面。

第二，針對時間點的選擇。

購買人要清楚每個月發行國債的具體時間，如果不清楚，可以提前去有關銀行了解資訊，掌握好時間節奏。國債一般在當天8：30正式開售，而銀行網點的開門營業時間多是上午九點，所以買電子式國債大家最好透過網銀買或者手機APP買，提前熟悉操作流程。

第三，提前準備好購買資金。

由於購買國債可能會涉及比較大的資金，購買人還是要提前將資金準備好，將不同賬戶的資金歸集起來，以便在購買時容易操作。

第四，提前開國債賬戶。

如果你是第一次購買電子式國債，需要開通國債託管賬戶，需要打算購買國債的人到銀行櫃檯開通，有的銀行也可以透過網銀開通，具體如何開通，最好還是諮詢一下銀行。

第五，去小銀行購買。

國債發行的時候，會選對發行行，這中間有國有大銀行，也有中小銀行，大家一定要提前瞭解，如果有中小銀行參與發行，小編建議購買者不要只盯著大銀行，雖然大銀行可能發行金額大，但人流也大，往往很快就賣完了。大家不妨去小銀行試試運氣，往往會收到意想不到的結果。

總結

1、購買國債還是要比定期存款略微划算一些。

2、想成功購買國債，建議按照小編總結的幾點原因去各大銀行碰碰運氣。

3、雖然任何投資都有風險，但是國債的風險在所有投資中是最低的，在規避風險方面，國債要優於銀行存款產品。

4、不要因為存款利率下降或者國債利率下降了，就把資金盲目轉移到股市等風險較大的市場，這是不足取的，建議不要輕易去嘗試，除非你已經做好了最壞的打算。

5、對比中小銀行利率，國債利率是不佔有優勢的，但蘿蔔白菜各有所愛，具體如何選擇還是看儲戶自己，小編建議，即使儲戶把錢存入小銀行，每家銀行的存款金額不要超過40萬元，另外10萬元是為利息“補口”的。因為存款有利息，不要滿存50萬的兜底保險金額，不然本息就會超過50萬，對存款人來說，就又增加了一份風險。