很多朋友後悔沒有買上舊定義重疾險，但是末班車開走了，舊重疾已經成為歷史，

輕度甲狀腺癌能賠100%的重疾險真的沒有了。

新定義重疾險產品陸陸續續都面世了，我們發現

輕度甲狀腺癌、早期內分泌腫瘤歸到了輕症，交界性腫瘤不保了

，對癌症的保障削弱了很多。

有沒有別的產品彌補新定義重疾險對癌症保障的不足呢？有，防癌險

，我們今天就來看看這種產品實不實用。

一年內就獲賠了10萬

癌症保障比重疾還牛？

重疾險和防癌險怎麼選

01 /

一年內就獲賠了10萬

都說防癌險是重疾險的瘦身版，那

保障範圍這麼狹窄的產品實用嗎？

我們先來看一個理賠案例，這個案例是真實使用者在多保魚平臺入手了防癌險，後來獲得了理賠金。

事情經過是這樣的：

2020年3月3日

，浙江嘉興的葉先生在多保魚買了一份中國人壽父母

防癌險

，保額

10萬元

。

2020年12月06日

，被保險人葉先生在體檢的時候發現結腸佔位10天，就辦理了住院。

2020年12月8日

，在全麻下，做了半結腸根治性切除術和腸粘連鬆解術；經過檢驗，

確診為降結腸惡性腫瘤T3N0M0，IIa期

。這次手術花了

30000多

塊錢。

2020年12月31日

，葉先生想起購買的防癌保險，就向保險公司申請理賠。

2021年01月19 日

，保險公司對葉先生提供的資料稽核透過，並支付了理賠金

100000元

。

降結腸惡性腫瘤T3N0M0，IIa期是什麼？嚴重嗎？

結腸癌T3N0M0是醫學病理的一種分期，是在術後病理檢查出具的結論，屬於臨床上的ⅡA期，而

ⅡA期實際上是結腸癌的早期

。

治療之後複發率較低，也就是5年生存率比較高，可以達到60%-70%。

可以說葉先生是幸運的，發現結腸癌的時候是早期，而且買了防癌險

，

理賠金額覆蓋了治療費用不說，多出來的錢還可以應付後期的康復費用。

02 /

癌症保障比重疾還牛？

在介紹防癌險保障之前，我們先來看下癌症發病率，如果癌症很少發生，保障再好也用不上。

2020年中國新發癌症人數位居全球第一！

2020 年全球新發癌症病例

1929萬

例，中國新發癌症病例就有

457萬

例，佔全球

23.7%

。

2020 年中國癌症新發病例中，

結腸癌排在第二位

。

（資料來自世衛組織癌症研究機構釋出的2020年最新癌症負擔資料）

癌症很高發，尤其是我們國家，這也是很多朋友在買保險的時候都很關注癌症保障的原因。

比如嘉興的葉先生，

年初買了防癌險，年底就被檢查出降結腸惡性腫瘤

，這不是偶然事件，而是癌症高發已成事實，我們需要正視它的存在。

重疾險和防癌險都能做到癌症保障，防癌險的優勢在哪裡？

我們來分析防癌險的保障，下面是一款防癌險的條款：

（某防癌險條款）

條款中關於癌症的定義沒什麼問題，符合國際標準，但是

有6項不在保障範疇，為什麼？

我們一個一個來看。

原位癌

大家應該很熟悉，它是

指癌症發展中的最早期階段，實際上還不屬於癌症

，這個階段介於癌前病變到浸潤癌之間，可透過手術

100%

根治，不在範圍內可以理解。

不過有些

防癌險也能賠原位癌

，只是賠付的金額會少一些，賠完後合同不但不會終止

還可以豁免後期的保費，其他責任繼續有效

。

如果有這個責任，那會是個加分項。

Binet分期A期的慢性淋巴細胞白血病

這個級別的白血病不嚴重，大多症狀輕微

，有些患者可以長期帶病生存，一般生存年數可以超過

10年

。如果疾病進一步發展，

嚴重到B期以上，那麼就可以向保險公司理賠了。

何杰金氏病

Ann Arbor分期是醫學上對這種病的嚴重程度進行分類，

Ⅰ期最輕，大多數可以完全治癒

，所以也不嚴重。如果醫院病歷出具的診斷到Ⅱ期及以上，也可以向保險公司理賠了。

面板癌

一般的面板癌如果儘早發現儘早治療，可以完全治癒，不嚴重。

但腫瘤發生轉移或者是惡性黑色素瘤，後果則截然不同，惡性程度非常高。所以患者如果是

診斷為發生轉移的面板癌或者惡性黑色素瘤，可以向保險公司理賠

。

前列腺癌

T1N0M0的意思是在進行前列腺增生手術或者因PSA升高做針吸活檢時，發現的前列腺癌。

如果沒有發生淋巴結或者遠處器官的轉移，也就說還是很早期的狀態

，所以不能要求理賠。

帶有艾滋病病毒

感染艾滋病病毒或患艾滋病以後

，人體的免疫系統遭到病毒破壞，更

容易罹患各種疾病或者惡性腫瘤

。

這種情況下出現惡性腫瘤的機率比一般人大了很多，所以一般保險公司不理賠。

一通分析下來，防癌險的保障基本沒什麼問題，如果真的得了癌症可以獲賠的機率還是很大的。

像條款除外的這種早期癌症，即便我們得了，可能自己本身都沒什麼感覺，如果真的被檢查出來了極早期癌症，治療費用也不會很高。

那重疾險中的關於癌症的定義和防癌險有什麼不同？

重疾險中“惡性腫瘤——重度”可以賠100%保額，防癌險中只要是“惡性腫瘤”就可以獲得100%保額的理賠金，沒有特別指出“重度”。

這兩者之間有什麼區別

，會不會只是名稱不同，實際保障的內容是相同的呢？

以下是一款重疾產品的條款，我們做個比較：

（某重疾險條款）

可以看出，

防癌險剔除的疾病範疇，重疾險中也全部剔除。

另外，

重疾險剔除的責任還比防癌險還多不少

，例如剔除了交界性癌、早期甲狀腺癌、早期神經內分泌腫瘤。

舉個例子：

甲狀腺癌

是我國最高發的10大癌症之一，

我們身邊有太多朋友都體檢出來甲狀腺結節，一般醫生會要求定期複查，發現早期甲狀腺癌機率很大。

如果確診了早期甲狀腺癌，買的是重疾險，只能按照輕症理賠，一般賠付金額是

30%

保額；但配置的是防癌險，那麼可以獲賠

100%

保額。

這麼來看，重疾險的癌症保障和防癌險相比弱了很多。

03 /

重疾險和防癌險怎麼選

重疾險VS防癌險

防癌險的癌症保障確實要強於重疾險，那

是不是隻要買防癌險就行？

先來看看防癌險和重疾險之間的關係，我們用一張圖來描述：

這兩個險種都是給付型保險，也就是我們說的確診即賠，

重疾險保障範圍更廣

，包括癌症和非癌重疾。

不管買防癌險還是重疾險之前，我們都會被要求做健康告知 ，不符合健康告知的，會買不了。

相對來說，

重疾險健康告知更嚴格，防癌險會比較寬鬆

，比如三高人群也可以透過健康告知，承保防癌險。

再

從價格上來看，重疾險更貴

，相同條件下，分別用兩款產品做個比較。

康愛保長期防癌險

和

康惠保旗艦版2.0重疾險

都是目前市面上比較熱門的產品，康愛保的價格是

2061元

，康惠保旗艦版2。0的保費是

3945元

，

比康愛保將近貴了一倍。

綜上，防癌險比較適合這4種人群購買：

年收入較低，用於保費支出的預算不多；

年齡超過50歲，並且身體情況無法購買重疾險；

年齡較大，家族中有患癌的人群；

已經配置重疾險，想要提高癌症保障的人群。

康愛保長期防癌險怎麼樣

這款防癌險產品是我目前最推薦的

，很適合有防癌需求的人群購買。

康愛保

保障責任很簡單，癌症賠100%保額，包含早期甲狀腺癌；原位癌可以獲賠

20%

保額，還可以

豁免後期保費

。

投保條件寬鬆，沒有職業限制

，可以選擇保到80歲或者保終身，最高可以保50萬。價格也很便宜，整體來看價效比不錯。

如果還沒有配置重疾險的朋友，建議優先考慮重疾險；已經買了重疾險的朋友，想要給癌症加保的，建議考慮康愛保；年紀超過50歲的老年朋友也可以考慮這款產品。

最後，即使配備了保險，還是提醒大家每年做好體檢

，家族中有患癌的，可以定期再去做個癌症早篩，萬一發現的時候是晚期身體受罪，家人也跟著受罪。