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存款保險基金公司終於來了

央行最近有一個大動作，關係到你存在銀行的存款。央行最近成立了一家存款保險基金公司，股東就是央行，註冊資本金100億。這個存款保險基金公司成立的意義很重大，它可以在銀行出現風險經營不下去的時候給咱們儲戶的存款提供50萬以內的保障，是存款保險制度的進一步完善。為什麼說存款要小心了呢？因為這個越完善意味著離銀行可以破產越來越近，說明以後要用市場化手段來處置銀行破產倒閉的風險，央行不會再一個勁兜底了。你不要以為把錢存銀行就萬事大吉了。

其實，存款保險基金在2015年就有了，以前相當於是央行的一個部門，這次央行把它作為一個獨立的法人獨立出來了，意味著以後真正要開始發揮它的作用了，前幾年主要是試執行先積累點保費。現在要準備派上用場了。

前幾天包商銀行出現嚴重的信用風險其實已經敲響了警鐘。有監管部門人士在接受採訪的時候就說，當前有些農商行、城商行面臨著嚴重的信用風險，已經處於技術性破產的邊緣。據2018年的《央行金融穩定報告》，高風險金融機構達420家。

存款有保障了

那麼這個存款保險基金公司在銀行發生風險甚至倒閉的時候能發生什麼作用呢？對我們儲戶來說，最重要的一點，它最多可以給你保證兌付50萬，這50萬包括本金和利息。一般在發生風險後7天內就能兌付。所以大家最好的應對辦法就是在一家銀行存款不要超過50萬，50萬以內是有保障的，超過就不保證了。除了儲戶存款外，企業存款也是存款保險覆蓋的範圍。金融機構之間的同業存款就不保障了。

很多人會問，我們平時買的銀行理財產品在不在存款保險賠付的範圍內呢？這個呢是不受存款保險基金保護的，按道理應該根據理財產品實際投資的情況來償付，也就是說跟銀行自身的風險應該是隔離開來的，但是目前沒有條款明確規定風險隔離，所以很難說，反正是不保障。如果你買的是銀行代銷的基金、保險、信託那些的話，你可以拿著合同直接去找基金公司、保險公司、信託公司，銀行只是代銷的，它倒了，不影響你跟基金公司、保險公司、信託公司的合同關係。

為信用風險保駕護航

那麼我們儲戶要不要給這個存款保險基金交保費呢？答案是不用的，這個保費是由銀行這些金融機構來交的。銀行每6個月就要給存款保險基金交一次保費，不同的銀行交保費的費率不一樣，高風險的銀行就交更高的費率，低風險的銀行交的費率就低一點。截至2018年末，全國4017家吸收存款的銀行業金融機構按規定辦理了投保手續。存款保險基金專戶餘額已經達到821。2億元。

當然了，並不一定說銀行發生風險了存款保險基金公司就只有賠付這一個處置辦法，存款保險基金公司它以後會越來越多往前介入，在金融機構出現風險的時候它就會採取措施來化解，實在出現嚴重的風險了像包商銀行這種也可以找個機構來託管，幫著一起化解風險，或者也可以支援其他的金融機構來收購這家出現風險的機構。就是說存款保險基金公司它會盡量想辦法化解風險、儘量不讓機構倒閉。畢竟銀行這樣的金融機構關係到大家的存款，能平穩過渡是最好，實在處置不好只能由存款保險基金公司來接管或者清算的話，或者金融機構破產了的話，存款保險基金就會按50萬的上限來賠付。

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