正常來說，

肯定會提前還款，就沒有必要選擇長的貸款時間。

假如說，我們在辦理房貸的時候，預計是未來2~3年還款。這個時間提前還款一般是沒有提前還款的違約金了。

看看20年和30年住房商業貸款有什麼區別呢

？

還款方式的知識。

還款方式一般有兩種：

等額本金和等額本息

。

等額本金，指的是每月償還的本金都一樣，然後在加上利息。

特點是

開始還款多，後來還款少。這種還款方式，一般適用於年輕人現在收入高，未來收入預期下降的情況下。以體力勞動者為代表。

等額本息，指的是每月償還的本金＋利息是一樣的。

特點是

付給銀行的利息總額多。這種還款方式，比較適用於收入長期穩定和不斷增漲的人群。

還款錢數的計算。

其實，不管是等額本金還是等額利息，不管是20年還是30年，我們每個月還款的錢數計算的方式都是一樣的。

假設貸款100萬元，商業貸款利率為6%，每期還款的錢數始終是

計劃還款的本金

加上

剩餘欠款額度產生的利息

。

第一期利息大家始終是相同的

：100萬元×6%÷12，結果就是5000元。（選擇6%的利息是為了大家好計算，口算都可以）

不同的還款方式決定了還款本金的不同

。

等額本金20年，實際上就是每月確定償還（100萬元除以240個月），每月4166元。

等額本息30年，還款額度是要確保（本金加上5000元利息）以後，從第1個月到最後一個月的還款錢數額度是一樣的。透過網路上的商貸計算器，就可以算出每月需要償還5995。5元。5000塊錢利息，本金995。5元。

優缺點的比較。

說實話，選擇二三十年貸款以後再提前還款，沒有意義

。

如果我們確定有較高的收入，壓根兒沒有必要選擇20年或者30年，除非是為了幫助親朋好友完成任務。（個別人也是為了顯擺，這就無法評價了）

住房公積金貸款、商業貸款最短貸款年限一般可以短至一年，個別商業銀行會是五年。

首先，五年以下的貸款利率更低，我們要付出的利息更少

。住房公積金5年以上的長期貸款利率是3。25%，五年以下2。75%。

商業貸款的貸款利率定價是LPR利率加減點構成。五年期以上的LPR利率是4。65%，一年期的LPR利率只有3。85%。1~5年的也可以酌情縮減。

利率低了，付出的利息自然要少。

第二，每月要還款的本金多，支付的利息更少

。正如前邊推演的一樣，如果我們選擇一年期還完，商業貸款利率降至5%，選擇等額本金，那麼第1個月需要償還的錢數是：

本金

100萬元除以12＝83，333元。

利息

100萬元×5÷12%＝4167元。

合計87，500元。

但是，第2個月計算利息的本金就變為了916667元，應償還的利息減少為3819。44元。

每月利息都會大幅減少。

這種情況下，除非錢在我們自己手裡能夠

獲得更高的收益率

，才沒有必要選擇短的償還時間。但是這種情況

沒有必要提前還款

。

自己的

收入不穩定

，不確定自己能掙多少錢。這種情況貸款還是小心一點的好。

綜上所述

：如果確定要提前還款，還是建議選擇更短的貸款時間好一些，貸款20年和30年都不適合你。