1。誰再說重疾險裡的輕症不重要，咱就呵呵他

自從寫了

《

重疾險理賠有多難？（上）

》

《

重疾險理賠有多難？（中）

》

《

重疾險理賠有多難？（下）

》

見識到重疾理賠的嚴苛，保唄兒就想和大家叨叨重疾險中輕症的必要性—— 輕症的設立，降低了重大疾病的理賠門檻，減少了理賠糾紛。

對保險消費者和保險公司雙方都是有利的。

比如重疾中的急性心肌梗塞，要求的心電圖走勢 心肌酶 肌鈣蛋白指標等條件苛刻，很難全部達到；其對應的輕症責任——不典型的急性心肌梗塞更容易達到，降低了消費者的獲賠難度，輕症豁免後重疾還能保，就能平息怨氣。

而對於保險公司，條款是附和合同讓他們在理賠上佔據優勢，指著白紙黑字說“沒達到”、“治療方式不符合”消費者只能乾瞪眼。可一旦鬧上法庭總歸不好看，說不準還得50萬全額賠付。

（本文“輕症”泛指沒達到重疾理賠要求的疾病狀態，“特定疾病”、“中症”、“前症”等重疾險裡造出來的概念都歸於輕症，下不贅述）

2。重疾險裡的輕症現狀

瞭解重疾險裡的輕症現狀，可以幫助我們從輕症角度挑選重疾險時，樹立一個標準。

（資料來源：《2018年中國人身保險產品研究報告（消費者版）》，下簡稱《報告》，產品樣本為3700多個主流人身保險產品）

數目：平均24種

目前市場重大疾病保險中的輕症數量大多在8~60種之間，平均水平為24種，數量超過30種的產品比例為26%。

賠付次數：3次最常見

保唄兒認為3次就很適合。少了怕不夠賠，多了也沒必要，畢竟每種輕症限賠1次，相關性強的輕症還只能選一個賠。

賠付比例：20%最常見

重疾險中的“基本保額”指的是重疾的1個賠付單位，輕症是“基本保額”的百分比。

比如你投保50萬重疾險，那麼基本保額就是50萬，輕症賠付20%基本保額即賠付10萬元；30%即15萬元。

請大家留意，輕症賠付比例是選購重疾險的關鍵因素，萬一疾病狀態沒到重疾程度人就掛了，輕症就是唯一獲賠。so輕症賠付比例自然越高越好。

輕症豁免保費功能

輕症責任裡沒有輕症豁免的保險果斷棄，不多說了。

其他么蛾子

個人覺得條款裡如果藏著這些bug挺噁心人的。

①限制輕症給付最高保額。

比如重疾保50萬，限制輕症最高賠付8萬，那麼即使輕症20%賠付，也只能賠8萬。

②輕症責任有年齡限制

如保到75歲。

③輕症提前給付

注意“提前”二字，比如重疾保50萬，輕症提前賠10萬後，重疾保額縮水為40萬。

綜上，用丈母孃挑女婿的眼光來看：

遇到上述么蛾子請繞道；

沒有輕症豁免責任請繞道；

≥20%賠付比例，保30+種輕症，賠付3次，是優秀重疾險的基本輕症素養。

3。高發重疾對應輕症

根據《報告》的最新資料，25種必保重疾理賠佔比90%以上，高發毋庸置疑。

而重疾的理賠難度，讓25種必保重疾的對應輕症尤為重要。

圖中標紅為業界公認高發輕症及出現在重疾險中的機率，有高有低；

圖中綠字為重疾理賠難度4星級以上對應輕症出現機率，基本在50%以下，emmmm，可見市面上大多數產品的輕症不太有誠意啊。

真·尷·尬。

那保唄兒給大家推薦的高性價比重疾險們，他們的情況怎麼樣？

4。熱銷重疾險“輕症”責任大比拼

除了中度癱瘓，基本上√是打滿的。

重疾險更新換代節奏快、輕症責任的更迭，正是適應醫療的日新月異。可見勵志圖新的保險公司們真的默默做了很多。

方法是互通的，沒提到的其他重疾險，大家也可以翻出你的保險合同，看看保險條款，做好輕症自查。

希望今天的推文對你有幫助，就不枉保唄兒的蚊香眼了。咱們再聚~