利率下行，一直是金融圈內的高度熱詞。

經濟越發達，利率就會越低，日本和瑞士已經是負利率。

目前我國已逐漸走入低利率的時代，未來利率還會持續走低。

根據中國央行公佈的存款基準利率，人民幣一年期定期存款的利率已經從1990年的10。08%降至今天的1。5%，美聯儲的聯邦基金利率也從1980年代的接近12%跌到了如今接近0%的水平。

再拿我們大家最熟悉的餘額寶來看：

目前，7日年化收益在2%左右徘徊，前段時間甚至跌破1。5%。一直起起伏伏。

記得2013年剛推出那會，利率高達6。7%，幾乎大家不用的閒錢都放在餘額寶，一年的收益也還是非常不錯的。

利率下行，股市低迷，全球經濟形勢動盪，市場上能“長期鎖定利率”的理財產品就自然成了香餑餑。

隨之，靈活又能長期鎖定高收益的產品——增額終身壽，火了！

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一、什麼是增額終身壽？

終身壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險，可以分為定額終身壽和增額終身壽。

定額終身壽保額是固定的，買定額終身壽，買的就是身故槓桿。

而增額終身壽保額按照一定的比例年複利增加， 並不會像定額終身壽一樣，在投保後馬上提供可觀的身故槓桿。

而是放棄前期的高額保障作用，突出現金價值，讓錢以最快的速度增值，透過複利不斷提升收益，簡單說就是一個具有身故保障+複利增額的終身壽險。

提供的是一個“現金流規劃工具”，模式更接近終身年金，但比年金靈活。

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二、3。5%的增額終身壽是否會一直有？

增額終身壽收益高，又靈活，能鎖定長期收益率，深受市場青睞。

但，它也同時面臨著很大的投資壓力和監管要求。

利率下行，對保險公司的資金投資端有很大的壓力，長期有不小的“利差損風險”，監管也是時刻關注著的。

“利差損風險”，就是保險公司自身所能獲得的投資收益率，無法覆蓋產品定價時承諾給客戶的投資收益率，從而給保險公司帶來虧損的風險。

所以，指不定哪天說下架就會下架，早上車早受益，以後也不是你想買就能買的到。

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三、市面上最為熱銷的增額終身壽是？

近兩年推出多款增額終身壽，五花八門，很多朋友感嘆都挑花了眼。

買增額終身壽，核心是看收益率和靈活性，結合這兩點，小編透過全網對比篩選出了兩款閉著眼也能買的增額終身壽——鼎誠增多多閃電版&和泰增多多增額終身壽。

從這兩款中選擇適合自己的，準錯不了。

怎麼選擇，我們對比來看：

鼎誠增多多閃電版與和泰增多多，兩款產品非常相似，收益高，又靈活，在市面上最為熱銷。

責任上：增多多閃電版投保門檻相對更低，躉交、年交1000元起，月交100元起，和泰增多多躉交5000元起，月交200元起投。

收益上：從irr對比看出，增多多閃電版中短期收益更高，和泰增多多長期交費收益更高。

我們以30歲，每年交10萬為例，來看各交費期的現金價值：

選擇躉交情況下，兩款產品收益相差非常小，基本一致。

3年/5年/10年交：增多多閃電版整體表現更好。

15年/20年交：15年交，和泰增多多表現更好，閃電版無20年交期，和泰增多多20年交期，相對於市場其他產品表現也很優秀。

增多多閃電版增額終身壽，中短期交費現價增長表現得更好，和泰增多多則長期交費現價增長表現得更好。

1、如果是3年/5年/10年交費，選擇鼎誠增多多閃電版。

選擇中短期交費快速完成儲備計劃，中短期交費保單現金價值增長快，適合作為孩子的教育金，可以滿足孩子18歲上大學按需領取。

也適合手裡有閒錢，想做中長期穩健財富規劃或者收入不穩定，不接受長交期的養老儲備計劃的人群。

2、如果選擇15年/20年交費，選擇和泰增多多增額終身壽更好。

除了孩子早期的教育支出需求，還想為孩子多存幾年錢的話，則可以作為孩子的婚嫁金、創業金等。

也適合工作收入穩定，希望每期繳費壓力小一些的人群。

3、如果選擇躉交，兩款產品均可。

躉交，兩款產品表現相差不大，增多多閃電版後期表現更好，和泰增多多前期表現更好，按需選擇即可。

PS：

增多多閃電版與和泰增多多是目前市面最為熱銷的兩款增額終身壽，兩款產品互為補充，可以滿足不同客戶需求：

短期交費客戶選擇增多多閃電版，長期交費選擇和泰增多多，合理選擇，獲取更高收益。