近幾年來，隨著消費信貸產品的蓬勃發展，越來越多的人選擇用分期消費的方式來購買自己心儀的商品，不過分期消費真的像看上去那麼划算嗎？

分期消費雖然能緩解資金壓力，但如果細算利息和服務費，一些分期消費產品就未必划算了，比如

用費率去混淆利率

，

用日利率或月利率去代替年利率

，這些套路和容易造成利率低的錯覺，所以如果您確實想選擇分期消費，可以用下面這兩個專業的公式計算出真實貸款利率，看看是否划算。

一、

用日利率或月利率去代替年利率

隨著大量網路金融產品出現，分期消費的門檻越來越低，使用的人越來越多，購物、旅遊、教育各種分期消費產品已經滲透到我們生活的方方面面。不過分期消費的套路也隨之而來，以往我們都是用年利率計算利息，消費者也習慣用年利率來衡量借貸產品是否划算，不過現在不少商家已經不使用年利率的計算方式了，而是使用日利率。日利率通常看起來不高，可是換算為年利率之後就顯得非常高了。

日利率轉化為年利率的計算方法：日利率×360=年利率

二、用費率去混淆利率

除了用日利率混淆年利率的概念，很多時候商家會用低的費率進行宣傳，很多人以為費率就是利率，一看費率低就選擇了，其實兩者有著本質的區別。

二、用費率去混淆利率

某網購品臺選擇一部價值5999元的手機，如果選擇分期付款的方式，商家顯示費率是0。5%，但是專家告訴我們如果將的0。5%費率划算成年利率就是11%了，當前各大銀行消費貸利率也就是6%左右，對比一下，這個利率可不低。那麼費率究竟是怎麼算的呢，為什麼換算成年利率費用會這麼高呢？

原因是分期付款的費率演算法中，沒有體現貨幣的時間價值，按實際利率的演算法，隨著每月本金逐漸歸還，大家佔用貸款是逐漸減少的，每月支付利息也應該越來越少，但是分期手續費每期都是按照開始的原始本金來計算的。簡單地說您每月的欠款是減少了，但是對應的利息並沒有減少，所以實際上您從第二個月開始，一直在多付著利息。

比如：

費率轉化為年實際利率的計算方法：實際利率=費率×借款期限×24÷（借款期限+1）

指的是借款的月份比如期限一年對應的數字就是12

借款期限